“网贷利息像滚雪球，越还越多，根本看不到头！”这是不少陷入网贷困境的人的真实心声，面对高额利息和催收压力，很多人慌了手脚，甚至走上“以贷养贷”的绝路。盲目还款或逃避都不是正解，用对方法才能跳出债务泥潭。今天从法律和实操角度，教你如何破局。

一、停止“以贷养贷”，先算清这笔账

很多人发现网贷利息高时，第一反应是拆东墙补西墙，结果债务窟窿越滚越大。利息超过法律红线的部分，你完全有权拒绝支付！

根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，借贷利率超过合同成立时一年期LPR（贷款市场报价利率）4倍的部分，法院不予支持，以2023年为例，一年期LPR为3.45%，4倍即13.8%。如果网贷年化利率超过13.8%，超出的利息可以依法主张无效。

行动建议：

1、整理所有借款合同，用IRR公式计算实际年利率（手机app即可操作）；

2、截图保存平台收取的“服务费”“管理费”等凭证，这些可能被计入变相利息；

3、若利率超标，主动联系平台要求调整至合法范围。

二、协商还款计划，别被催收吓倒

催收电话轰炸、威胁起诉、爆通讯录……这些是网贷平台的常用施压手段。但记住：催收行为必须合法！根据《民法典》第1032条，任何组织或个人不得以骚扰、恐吓等方式侵害他人隐私权，若遭遇暴力催收，可直接报警并保留录音证据。

协商话术关键点：

表明还款意愿：“我不是想赖账，但利息太高实在承受不了”；

提出合法诉求：“根据法律规定，超过13.8%的利息我无法支付，希望能减免后分期还款”；

守住底线：“如果你们不同意协商，我只能通过法律途径解决”。

三、法律途径维权，成本比你想象的低

如果平台拒绝协商，甚至恶意催收，起诉反而是快速止损的办法，根据《民事诉讼法》，小额诉讼案件诉讼费最低50元，且可申请法律援助。

胜诉关键点：

1、证明实际借款金额（到账记录比合同金额更有效）；

2、提供超额支付利息的凭证；

3、举证违规催收证据（录音、短信等）。

四、债务重组规划，科学“上岸”

对于多笔网贷，可制定优先级：

优先偿还合法利息的债务（年化≤13.8%）；

暂停偿还超标利息债务，集中资金处理本金；

申请停息挂账，避免利息继续累积。

**建议参考：

- 不要轻信“反催收”黑产，可能涉嫌诈骗；

- 所有协商结果务必要求平台书面确认；

- 月收入低于当地最低生活标准，可申请执行豁免。

**相关法条：

1、《民法典》第680条：禁止高利放贷，借款利率不得违反国家规定；

2、《刑法》第225条：非法经营罪（适用于年利率超36%的“套路贷”）；

3、《互联网金融逾期债务催收自律公约》第16条：不得骚扰无关人员。

网贷困局中，法律才是最强“靠山”，与其被高利息压垮，不如主动出击：算清合法本息、保留证据、理性协商。法律不保护躺在权利上睡觉的人，勇敢拿起武器维权，才能早日摆脱债务阴影。

网贷利息太高还不上怎么办？这4招教你自救不踩坑！，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。