“这个月的网贷又逾期了，利息越滚越多，我该怎么办？”这是许多陷入网贷困境的人最真实的焦虑，面对催收电话的狂轰滥炸、征信记录的警示提醒，有人选择逃避，有人甚至走向极端。但逃避只会让问题恶化，积极应对才是破局关键。

一、理清现状：你的债务到底有多严重？

1、列明所有网贷明细

拿出纸笔或建立电子表格，详细记录每个平台的借款金额、实际到账金额、综合年化利率、逾期天数及违约金，许多网贷平台的实际利率远超法定上限（民间借贷司法保护利率为一年期LPR的4倍，当前约为13.8%），发现利率超过36%的部分可直接主张无效。

2、优先处理合规债务

将债务分为两类：持牌金融机构（如银行、消费金融公司）和非法网贷，前者逾期直接影响征信，后者若存在砍头息、服务费等问题，可依法协商减免。

二、主动出击：四大实战策略

策略1：协商个性化还款方案

直接致电平台客服，表明还款意愿而非赖账。“我目前月收入5000元，除去必要开支可还款2000元，希望能将剩余12期债务调整为24期偿还”。根据《商业银行信用卡监督管理办法》第70条，持牌机构需为特殊困难用户提供分期方案。

策略2：申请暂停催收缓冲期

遭遇暴力催收时，可向平台书面提交《暂停催收申请函》，写明：“因突发疾病/失业导致短期还款困难，请求给予60日缓冲期，期间停止电话及上门催收”，多数平台为避免监管处罚会配合。

策略3：巧用法律武器反制高利贷

对存在阴阳合同、虚增债务的平台，整理转账记录、聊天截图等证据，向中国互联网金融协会（https://www.nifa.org.cn）或地方金融监管局投诉。2023年江苏某案例中，借款人通过举证超额收费，成功核减债务47%。

策略4：申请个人债务清理试点

深圳、浙江等地已开展个人破产制度试点，例如月收入低于5000元且无房产者，可向法院申请进入5年免责考察期，期间部分收入用于偿债，期满后未还债务依法免除。

专业人士建议

1、切勿“以贷养贷”：某第三方机构数据显示，90%的网贷暴雷者曾通过其他平台借款补窟窿，最终债务膨胀3-5倍

2、保护个人隐私：要求催收方仅通过指定手机号联系，如遇恐吓短信立即公证保全

3、善用法律援助：司法部“法网”平台（http://legalaid.moj.gov.cn）提供免费债务咨询

核心法条指引

- 《民法典》第680条：禁止高利放贷，借款利率不得违反国家规定

- 《刑法》第293条：催收非法债务罪最高可处三年有期徒刑

- 《个人信息保护法》第23条：不得非法收集、使用借款人通讯录信息

- 《中国人民银行金融消费者权益保护实施办法》第45条：金融机构需提供不少于30日的还款宽限期

网贷逾期不是世界末日，真正危险的是因恐慌而丧失理性，记住三步走：算清实际债务、主动协商方案、善用法律维权，与其被催收电话逼到失眠，不如今天就开始整理账单，那些看似凶悍的催收员，面对懂法的借款人时往往会主动退让——因为真正违法的，可能正是他们自己。

网贷逾期还不上钱，只能坐以待毙吗？，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。