"这个月工资还没发，网贷已经逾期3天了，催收电话打爆通讯录怎么办？"

这样的焦虑困扰着无数陷入网贷困境的人，面对高额利息、暴力催收和征信黑名单威胁，许多负债者整夜失眠，甚至想过"一走了之"，但逃避真的能解决问题吗？今天我们从法律实务角度，拆解网贷逾期的正确应对姿势。

一、网贷逾期的法律定性：民事纠纷≠刑事犯罪

网贷逾期本质上属于民事合同纠纷，只要不存在以下三种情况，就不会构成刑事犯罪：

1、虚构借款用途（如伪造资料骗取贷款）

2、恶意转移财产（如故意卖房后失联）

3、拒不执行生效判决（法院判决后仍抗拒履行）

2023年《互联网金融逾期债务催收自律公约》明确规定，催收人员不得威胁"起诉坐牢"，更不能泄露借款人隐私，遇到"再不还钱就报警抓你"等话术，催收方的恐吓已涉嫌违法。

二、四步应对法：化被动为主动

第一步：停止以贷养贷

统计所有网贷平台的借款本金、实际到账金额、已还金额，用Excel表格列明：

| 平台名称 | 合同金额 | 实际到账 | 综合年利率 | 已还期数 |

通过计算真实利率（可用IRR公式），发现超过36%的部分可依法主张抵扣本金。

第二步：主动协商方案

致电平台客服时录音，使用标准话术：

"因XX原因暂时失去还款能力，现申请延期/分期还款，可提供失业证明/医疗单据/银行流水作为凭证。"

根据《商业银行互联网贷款管理暂行办法》，平台有义务提供个性化还款方案。

第三步：应对违法催收

遭遇以下行为立即取证：

- 每日催收超过3次

- 冒充公检法人员

- 向非紧急联系人透露债务信息

可向中国互联网金融协会官网（https://www.nifa.org.cn）在线投诉，每次有效投诉将记入平台合规档案。

三、法律武器库：这些条款要会用

1、《民法典》第680条：禁止高利放贷，借款利率不得违反国家规定

2、《个人信息保护法》第23条：催收方不得向无关第三方透露债务信息

3、《刑法》第293条：催收人员使用恐吓、骚扰手段可能构成寻衅滋事罪

2022年浙江某法院判例显示，某网贷平台因暴力催收被判赔偿借款人精神损失费8000元。法律的天平始终倾向守法公民。

专业建议：

1、优先偿还信用卡（可能构成信用卡诈骗罪）

2、保存所有还款记录，建议用银行转账并备注"网贷还款"

3、收到法院传票务必应诉，可主张调整利息计算方式

4、加入"阳光执行"小程序，实时查询案件进展

网贷困局就像滚雪球，越逃避雪球越大。坦然面对+依法维权才是破局关键，记住三个"绝不"：绝不失联、绝不承诺不合理方案、绝不签署空白合同，债务重组的过程也是信用修复的开始，法律为诚实而不幸的负债者留有重生通道。

网贷逾期还不上钱，真的会被起诉坐牢吗？，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。