"信用卡逾期快半年了，利息越滚越多，实在还不上了，能申请停息还款吗？"这确实是很多持卡人面临的困境。根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条规定，持卡人确实可以申请个性化分期还款协议，但需要满足特定条件。

核心问题在于：很多持卡人不知道如何合法合规地办理停息挂账，反而陷入"以贷养贷"的恶性循环。银行系统显示，2023年信用卡逾期超过6个月的账户中，有43%存在重复借贷行为，逾期不仅会产生每日0.05%的复利，更会导致征信记录受损，甚至面临诉讼风险。

解决方案分四步走：

1、主动联系发卡行客服（切勿失联），说明逾期原因并提供失业证明、医疗单据等困难凭证

2、书面提交《个性化分期申请书》，明确分期期数（不超过60期）和每月还款金额

3、等待银行风控部门审核（通常7-15个工作日），期间保持电话畅通

4、签订电子协议后，每月1日前按时还款，切记二次违约将导致协议作废

重点法条指引：

- 《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条：确认停息分期法律依据

- 《征信业管理条例》第16条：明确逾期记录保存期限为5年

- 《民法典》第672条：规定银行不得采用暴力催收手段

关键提醒：某些中介宣称"代办理停息挂账"属违法行为！今年3月上海警方就破获了伪造医疗证明帮客户申请分期的诈骗团伙。切记必须本人通过银行官方渠道办理，任何收取手续费的中介都是骗子。

小编总结：办理停息还款的核心是"主动协商+真实困难证明+持续履约"，建议持卡人在逾期3个月内就启动申请流程，此时成功率最高可达78%，同时要建立专用还款账户，避免资金混用，记住停息不等于免息，只是将欠款重新分期，但能有效止损避免债务雪球越滚越大，做好财务规划，才能真正走出债务泥潭。

信用卡逾期还不上？如何申请停息还款避免利滚利？，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。