关键词核心问题

2021年信用卡逾期后，银行收取的罚息究竟如何计算？是否存在合法上限？持卡人该如何应对？

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正文：揭开信用卡逾期罚息的“冰山一角”

“信用卡逾期3天，利息多出1000元？”这样的新闻屡见不鲜，2021年，随着《民法典》的正式实施，银行对信用卡逾期罚息的收取规则更趋严格，但许多持卡人仍对背后的“隐形费用”一知半解。

罚息计算：复利模式下，雪球越滚越大

银行对信用卡逾期的罚息并非“简单相加”，而是采用复利计算模式。

• 基础利息：通常为日利率0.05%（年化约18.25%）；
• 违约金：按最低还款额未还部分的5%收取，单月上限500元；
• 复利叠加：若次月仍未还款，利息将基于“本金+上月利息”重新计算。

案例模拟：
若透支1万元，逾期30天未还：

• 利息：10000元×0.05%×30=150元；
• 违约金：10000元×5%=500元（假设最低还款额为1000元）；
  总费用高达650元，相当于本金的6.5%！

法律边界：银行并非“随心所欲”

2021年《民法典》第676条明确规定，借款人未按时还款的利息不得超过LPR（贷款市场报价利率）的4倍，以2021年LPR（3.85%）为例，合法年利率上限为15.4%，但信用卡逾期利息（18.25%）仍高于此标准，这是否矛盾？

关键点：

• 信用卡逾期利息的合法性源于《银行卡业务管理办法》第22条，其规定由央行制定利率标准，属特殊金融合同范畴；
• 但若银行收取的总费用（利息+违约金）超过年化36%，持卡人可主张调整（参考最高人民法院民间借贷司法解释）。

持卡人误区：你以为的“补救”可能雪上加霜

• 误区一：“还了最低还款额就不算逾期”？
  错！最低还款虽不影响征信，但剩余部分仍会按全额计息。
• 误区二：“分期还款能降低压力”？
  分期手续费可能比罚息更高，且提前还款需支付违约金。

应对策略：三步自救法

• 第一步：立即停损
  逾期后，第一时间联系银行申请停息挂账（需提供困难证明），避免复利累积。
• 第二步：协商个性化还款
  根据《商业银行信用卡监督管理办法》第70条，可协商最长60期的免息分期方案。
• 第三步：警惕“反催收”陷阱
  市场上所谓的“征信修复”多为骗局，合法途径只有通过银行或法院解决。

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建议参考

1. 设置自动还款：绑定工资卡，避免遗忘；
2. 定期查账单：通过银行APP实时监控消费；
3. 量入为出：消费额度勿超月收入的30%。

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相关法条

1. 《民法典》第676条：借款人逾期还款的利息约定不得违反国家有关规定。
2. 《银行卡业务管理办法》第22条：信用卡透支利率由中国人民银行统一规定。
3. 《商业银行信用卡监督管理办法》第70条：持卡人因特殊原因逾期，可协商个性化还款协议。

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小编总结

信用卡逾期罚息如同一把“双刃剑”，银行通过复利模式放大资金成本，而持卡人稍有不慎便会陷入债务泥潭。2021年后，法律虽未直接降低罚息利率，但赋予了协商空间——关键在于持卡人是否主动主张权利。逾期不可怕，逃避才致命，积极沟通才是化解危机的唯一正解。

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原创声明：本文基于公开法律条文及金融实务独立分析，未经许可禁止搬运，数据截至2021年12月,具体政策以最新规定为准。

信用卡逾期后，银行罚息竟是利滚利？2021年这些规则你可能不知道！，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。