信用卡逾期罚息怎么计算？这可能是许多持卡人最困惑的问题，当还款日一过，账单上的数字仿佛突然"膨胀"，但很少有人真正了解背后的计算逻辑，今天我们就从法律和金融角度，用最直白的语言揭开罚息的神秘面纱。

核心计算规则：分段计息+违约金双重叠加
根据央行《银行卡业务管理办法》，信用卡逾期费用由两部分构成：

1. 逾期利息：从消费入账日起，按每日0.05%计算（年化约18.25%），注意是"全额计息"而非仅未还部分
2. 违约金：最低还款额未还部分的5%，最低10元/1美元

小王3月1日消费1万元,4月账单应还1万，最低还款1千，若4月25日还款日未还款：

• 利息：1万×0.05%×30天（3/1-3/30）=150元
• 违约金：（1千-0）×5%=50元
  5月账单总额将变为：10,000+150+50=10,200元
  若继续逾期，次月利息将基于10,200元继续计算，形成"复利"效应。

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【法律建议参考】

1. 及时处理最低还款：哪怕还足最低额，可避免违约金（但仍有利息）
2. 协商沟通机制：《商业银行信用卡监督管理办法》第70条规定，特殊困难可申请个性化分期
3. 异议申诉权：对计息方式有疑问，15日内可要求银行出具计算明细
4. 司法保护上限：2021年民间借贷新规虽不直接适用信用卡，但法院可参照年利率24%调整过高费用

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【相关法条】

1. 《民法典》第676条：借款人未按期还款，应按约定支付逾期利息
2. 《银行卡业务管理办法》第22条：发卡银行对持卡人未清偿部分计收循环利息
3. 《关于审理银行卡民事纠纷案件若干问题的规定》第2条：发卡行需履行息费告知义务

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【小编总结】
信用卡逾期罚息的核心风险在于"时间杠杆"——拖得越久，复利效应越可怕，关键要抓住三个要点：

• 止损黄金期：逾期30天内处理，避免产生多期违约金
• 优先冲抵顺序：还款会先抵扣利息/费用，最后才是本金
• 法律救济途径：遭遇暴力催收或明显不公条款，可向银保监会投诉

法律既保护银行的合法债权，也限制不合理的收费行为，理性用卡的本质，是建立对规则的敬畏与运用，下次看到账单数字跳动时，希望你能胸有成竹地掌控这笔"信用经济账"。

信用卡逾期罚息利滚利？这笔账你真的清楚吗？，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。