买房时，利息计算是绕不开的“技术活”，但很多人签完合同才发现利息比预期高出一大截。房贷利息的核心算法并不复杂，关键在于是否掌握银行的计算逻辑。目前主流的房贷利息计算方式有两种：等额本息和等额本金。

等额本息是每月还款额固定，前期利息占比高、本金占比低，适合收入稳定的购房者；

等额本金则是每月偿还本金固定，利息逐月减少，总利息更低，但前期还款压力大。

利率浮动（如LPR调整）会直接影响利息总额，例如LPR下降0.1%，100万元贷款30年可省约2.1万元利息。建议在签订合同时明确约定利率调整规则，避免“隐形加价”。

建议参考：

1、优先选择与银行协商还款方式的权利，根据自身经济状况调整策略；

2、关注LPR每月20日公布的报价，及时与银行沟通利率变动；

3、若计划提前还款，需确认银行是否收取违约金，部分银行规定还款满1年后可免罚息。

相关法条：

- 《民法典》第680条：禁止高利放贷，借款利率不得违反国家有关规定；

- 《中国人民银行关于调整个人住房贷款政策有关问题的通知》明确，商业银行需公示房贷利率计算方式及风险提示；

- 最高人民法院司法解释：借款人提前还款时，除合同另有约定外，可按实际借款期限计息。

小编总结：

买房利息的计算并非“玄学”，核心在于明确还款方式、利率规则和合同细节，普通人只需掌握等额本息/等额本金的差异、关注LPR动态，并保留与银行的协商空间，就能大幅降低购房成本。利息是买房隐性支出的“大头”，算清楚每一分钱，才是对家庭资产真正的负责！