“贷款利息怎么算的？”这是许多人在申请房贷、车贷或消费贷时最关心的问题，明明合同里写清楚了利率，但实际还款时却发现金额对不上，甚至有人因为不懂计算规则而多付冤枉钱。贷款利息的计算方式并不复杂，关键在于理解合同条款中的“隐藏逻辑”。

一、贷款利息的“猫腻”藏在哪里？

贷款利息的核心计算方式分为两种：等额本息和等额本金。

等额本息：每月还款金额固定，但前期利息占比高、本金占比低，例如贷款100万元，年利率5%，分30年还，首月利息高达4166元，本金仅还1200元。

等额本金：每月归还固定本金+剩余本金产生的利息，初期还款压力大，但总利息更低，同样条件下，首月需还本金2777元+利息4166元，之后利息逐月递减。

部分机构会通过手续费、服务费、砍头息等名义变相加收利息，比如借款10万元，合同写明年利率6%，但预先扣除5000元手续费，实际到账9.5万元，真实年利率可能高达11.8%（计算公式：5000÷95000×100%+6%）。

二、3步教你精准计算贷款利息

第一步：核对合同关键信息

确认贷款金额、年利率/月利率、还款方式、服务费比例，警惕“日利率0.03%”这类模糊表述，换算成年利率为10.95%（0.03%×365）。

第二步：善用计算工具验证

- 等额本息总利息公式：

总利息=贷款本金×月利率×[（1+月利率）^还款月数]÷[（1+月利率）^还款月数-1]×还款月数-贷款本金

- 等额本金总利息公式：

总利息=（还款月数+1）×贷款本金×月利率÷2

推荐使用央行官网“贷款计算器”或银行APP自动测算，避免人工计算误差。

第三步：提前还款要算“时间账”

等额本息已还期数超过1/3、等额本金超过1/4时，提前还款省息效果有限，例如30年期房贷，第10年提前还款可能节省利息不足20%。

三、法律给你的“防坑指南”

根据《民法典》第六百八十条：借款利息不得预先从本金中扣除，否则按实际借款额计算利息。

《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十五条：综合年利率（含手续费等）超过合同成立时LPR四倍的部分无效，2023年8月LPR为3.45%，即超过13.8%可主张不支付。

贷款利息怎么算，关键要看合同约定是否透明、计算方式是否合规，无论是等额本息的“温水煮青蛙”，还是等额本金的“先苦后甜”，本质上都是资金占用成本的体现，建议签署合同前要求金融机构出具《还款计划表》，并保留所有缴费凭证。算不清利息的贷款，宁可不借！