"银行贷款逾期后，罚息到底怎么计算？会不会利滚利变成天文数字？"作为处理过上百起金融纠纷的律师，今天就带大家揭开逾期罚息的计算谜团。

一、逾期罚息的"三驾马车"

1. 基础利息：按合同约定的贷款利率计算，比如年化4.35%。

2. 罚息利率：通常在基础利率上浮30%-50%，变成5.655%-6.525%。

3. 违约金：多数银行收取未还本金的1%-3%，个别高达5%。

计算公式：每日罚息=剩余本金×（基础利率×1.5）÷360 + 违约金，以100万贷款逾期1个月为例：

- 基础利息：100万×4.35%÷12=3625元

- 罚息：3625×1.5=5438元

- 违约金：100万×3%=3万

合计高达3.9万元！相当于每天多还1300元。

二、法律划定的"安全线"

根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（2020修正）第二十九条：逾期利息、违约金总和不得超过合同成立时LPR的四倍，以2023年8月LPR3.45%计算，四倍即13.8%。超过这个红线，借款人可以主张减免。

三、律师的"救命三招"

1、及时冻结计息：收到催收函后7个工作日内，立即与银行协商停止计息方案。

2、善用展期政策：根据银保监办发〔2022〕7号文，受疫情影响群体可申请最长6个月的延期还款。

3、司法救济途径：若银行收取费用超过LPR四倍，可依据《民法典》第680条主张调整。

法律依据：

- 《民法典》第676条：借款人逾期还款，应当按照约定或国家有关规定支付逾期利息。

- 《商业银行法》第37条：贷款合同应当约定贷款种类、用途、金额、利率、还款方式等条款。

- 《关于进一步强化金融支持防控疫情的通知》：对因感染住院治疗或隔离人员等群体，灵活调整还款安排。

总结建议：

遇到逾期不必恐慌，关键要把握三个30天：前30天主动协商可避免征信污点，30-60天可申请利息减免，超过90天务必启动法律程序。合理运用《消费者权益保护法》第26条关于格式条款的规定，能有效对抗不合理的收费条款，最后提醒：信用修复比计算罚息更重要，及时止损才是上策。