十年前借出的1万元，如果对方一直拖欠至今，连本带息会变成多少？这绝非简单的数字叠加，而是一场法律规则与时间复利的复杂博弈，我们就从法律角度，揭开这笔“陈年旧账”的神秘面纱。

核心计算规则：利息如何“滚雪球”？

1. 利率的“天花板”：法律红线在哪里？

   • 关键时间点：借款发生时间。法律保护的利率上限历经重大调整：
     • 2015年8月6日 - 2020年8月19日：适用《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（2015版）。年利率24%是绝对司法保护上限（俗称“两线三区”的司法保护区），超过36%部分绝对无效。
     • 2020年8月20日至今：适用修订后的《民间借贷司法解释》。利率上限为合同成立时/起诉时一年期贷款市场报价利率（LPR）的4倍。
   • 计算十年利息，首先要确定借款发生在哪个法律时期，适用当时的法定利率上限，这是计算的基础与天花板。

2. 利息计算的“发动机”：单利还是复利？

   • 法律原则：除非借贷双方在原始借款合同中有明确、清晰的复利计算约定（俗称“利滚利”），并且该约定不违反当时法律规定的利率上限，否则法院一般只支持按单利计算逾期利息。复利约定在司法实践中认定严格，轻易不会得到支持。
   • 实务情况：大多数没有专业法律人士参与的民间借条，很少包含严谨有效的复利条款。若无明确合法复利约定，十年逾期利息通常仅按单利计算。

情景模拟计算（基于常见假设）

假设：2014年1月1日借款1万元，约定年利率20%（未超过当时24%的上限），借款期限1年，2015年1月1日到期未还，逾期至今（2024年1月1日）整整十年，借条中无明确有效的复利计算约定。

• 第一步：计算正常利息期内利息（1年）10,000元20% 1年 = 2,000元 （本息合计至2015年1月1日：10,000 + 2,000 = 12,000元）

• 第二步：计算逾期利息（10年） - 按单利

  • 逾期利率适用：合同有约定逾期利率（且合法）从约定；无约定或约定不明，可按借期内利率（20%）或主张资金占用损失（通常也参照当时法定上限或LPR4倍）。本例按20%单利计算（未超旧法24%上限）。
  • 计算基数：逾期利息通常以本金（10,000元）为基数计算。（注意：绝大多数情况下，逾期利息不再包含已产生的期内利息，除非有明确合法复利约定）
  • 公式：本金逾期利率 逾期年限 10,000元20% 10年 =20,000元

• 第三步：总计

  • 本金：10,000元
  • 期内利息：2,000元
  • 逾期利息：20,000元
  • 总计应付：10,000 + 2,000 + 20,000 = 32,000元

重要提示：若借款发生在2020年8月20日之后，且无约定或约定不明，逾期利息只能按LPR的4倍计算（单利），当前（2024年1月）1年期LPR为3.45%，4倍为13.8%，按此计算10年逾期利息仅为13,800元，总计约25,800元，远低于旧法时期。

如果当初约定了合法复利？

如果借款合同发生在旧法时期（2020年8月19日前），明确约定“逾期未还，利息计入本金计算复利”，且该复利计算后的实际年利率未超过24%，则计算会复杂得多，最终数额可能远高于单利（可能达到本金的数倍）,但这需要极强的证据支持其有效性。

律师建议：债务“雪球”这样应对

1. 债权人：及时行动，莫让权利“沉睡”

   • 诉讼时效是关键：法律不保护躺在权利上睡觉的人。普通诉讼时效为三年，自知道或应当知道权利受损之日起算，十年间若无有效催收（需留痕）或债务人承认债务，本金及利息请求权极大可能因时效届满而丧失法律强制执行力。
   • 精准核算：厘清借款时间、约定利率、是否有复利条款,严格对照借款发生时的法律计算利息上限。
   • 果断维权：若时效未过或存在中断情形，尽快收集证据（原始借据、转账凭证、有效催收记录）通过协商、律师函或诉讼主张权利。拖得越久，执行风险越高。

2. 债务人：厘清责任，依法承担

   • 核实债务真实性及金额：要求债权人提供原始凭证，重点核实本金数额、利率约定、已还款项,对远超法定保护上限的利息主张有权拒绝。
   • 善用时效抗辩：如债权人十年间从未有效催收且你从未承认，可主张诉讼时效抗辩（需在诉讼中主动提出）。
   • 积极协商解决：确认债务存在且未超时效，应主动联系债权人协商，可请求减免部分逾期利息或制定可行还款计划。达成书面和解协议是最佳出路。

相关法条索引

1. 《中华人民共和国民法典》
   • 第一百八十八条：向人民法院请求保护民事权利的诉讼时效期间为三年，法律另有规定的，依照其规定。...诉讼时效期间自权利人知道或者应当知道权利受到损害以及义务人之日起计算。...
   • 第六百七十六条：借款人未按照约定的期限返还借款的,应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
   • 第六百八十条：禁止高利放贷，借款的利率不得违反国家有关规定。...
2. 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（2020修正）
   • 第二十五条：出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持，但是双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的除外，前款所称‘一年期贷款市场报价利率’,是指中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心自2019年8月20日起每月发布的一年期贷款市场报价利率。
   • 第二十七条：借贷双方对前期借款本息结算后将利息计入后期借款本金并重新出具债权凭证，如果前期利率没有超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍，重新出具的债权凭证载明的金额可认定为后期借款本金，超过部分的利息，不应认定为后期借款本金，按前款计算，借款人在借款期间届满后应当支付的本息之和，超过以最初借款本金与以最初借款本金为基数、以合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍计算的整个借款期间的利息之和的,人民法院不予支持。
   • 第三十一条：本规定施行后，人民法院新受理的一审民间借贷纠纷案件，适用本规定，2020年8月20日之后新受理的一审民间借贷案件，借贷合同成立于2020年8月20日之前，当事人请求适用当时的司法解释计算自合同成立到2020年8月19日的利息部分的，人民法院应予支持；对于自2020年8月20日到借款返还之日的利息部分，适用起诉时本规定的利率保护标准计算。...（明确新旧法衔接）

小编总结：

“1万元逾期十年利息多少”，绝非一个简单算式能回答，它深嵌于法律规则的变迁长河（从24%红线到LPR四倍之变）、诉讼时效的滴答警钟（三年黄金期稍纵即逝）、单复利约定的法律效力（合法复利门槛极高）等复杂维度之中，示例中按旧法单利计算，1万元十年后或需偿还约3.2万元，时间成本触目惊心，无论你是债权人还是债务人，面对陈年债务，最核心的应对策略是：立即行动、厘清依据、善用规则，债权人需警惕权利在拖延中悄然“过期”，债务人则要明白法律对过高利息的刚性约束。债务的雪球，滚动的不仅是金钱，更是被忽视的时间价值与法律风险。法律既是维护权益的盾牌，也是厘清责任的界尺,关键在于你是否在规则之内清醒行动。

1万元借款逾期十年，利息会滚到多少？律师算完惊了！，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。