网贷逾期复利合法吗？这样算利息会不会滚雪球越还越多？
原本借了两万块，想着按时还，结果因为一时周转不过来，逾期了几天，结果再打开还款页面一看，利息突然多出一大截，甚至比本金还高？这时候你心里肯定打鼓：网贷逾期还能收复利？这合法吗？会不会把人逼上绝路？
今天咱们就来好好聊聊这个让很多人头疼的问题——网贷逾期复利合法吗？会怎么样？
什么是“复利”？和“利滚利”是一回事吗？
先来搞清楚概念。复利，简单说就是“利滚利”——利息也生利息，比如你欠1万元，月利率1%，第一个月利息100元；如果没还，第二个月利息就按10100元来算，变成101元……以此类推，时间越长,欠款增长越快。
而单利呢，就是只按本金算利息，不管拖多久,利息基数不变。
很多人一听到“复利”就紧张，觉得这是高利贷的套路，但其实，复利本身并不违法,关键看它是不是在合法框架内使用。
网贷逾期收复利，到底合不合法？
这里要划重点了：
👉如果是正规持牌金融机构（如银行、消费金融公司、持牌小贷公司），在合同中明确约定逾期后按复利计息，并且年化利率总和不超过法律保护上限（目前是LPR的4倍），那这种复利计收在司法实践中是可能被支持的。
👉但如果是非持牌平台、P2P、或者地下网贷，打着“服务费”“管理费”“逾期罚息”等各种名目变相收取复利，且总成本远超法定上限，那这种“复利”就是变相高利贷，属于违法行为。
最高人民法院明确规定：民间借贷利率司法保护上限为合同成立时一年期LPR的4倍，比如现在LPR是3.45%，那合法年利率上限就是13.8%。超过这个数的部分，法院不支持，你可以不还。
逾期复利会带来什么后果？
债务“滚雪球”式增长
一旦平台合法或变相使用复利，哪怕你只是逾期几个月，利息可能迅速超过本金，很多人一开始只欠几千，拖了一年变成几万，就是因为逾期罚息+复利叠加。征信受损，影响未来贷款、买房、就业
正规网贷逾期会上征信，留下不良记录，5年内都难消除。复利虽然不是直接上征信的原因，但它加剧了逾期金额，让你更难还清，形成恶性循环。被催收、起诉、甚至被执行
欠款越多，平台越可能采取法律手段，一旦被起诉，法院判决后你不仅要还本金和合法利息，还可能承担诉讼费、执行费，严重时工资、银行卡都会被冻结。
怎么判断你被收的复利合不合法？
你可以这样自查：
- 看合同有没有写清楚“逾期利息按复利计算”？
- 算一下实际年化利率：把所有费用（利息、服务费、罚息等）加起来，除以本金,再折算成年利率。
- 如果总成本超过LPR的4倍，哪怕合同写了复利，你也有权拒绝支付超出部分。
签了字不代表所有条款都有效，违法的条款从一开始就是无效的。
✅ 建议参考：逾期了怎么办？别慌，这样做最稳妥
- 第一时间查看合同，搞清楚平台性质、利率结构、是否有复利条款。
- 计算实际年化利率,确认是否超过法定上限。
- 主动联系平台协商，说明困难,争取分期或减免部分罚息。
- 保留所有沟通记录和还款凭证,防止平台恶意篡改数据。
- 如果被起诉，及时应诉，向法院提出利率过高的抗辩，超出部分坚决不认。
- 必要时寻求专业律师帮助，尤其是面对催收威胁、暴力催收时,法律是你最有力的盾牌。
📚 相关法条依据（权威出处，建议收藏）
《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十五条：
出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持，但双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）的四倍的除外。
《民法典》第六百八十条：
禁止高利放贷,借款的利率不得违反国家有关规定。
《中国人民银行关于取缔地下钱庄及打击高利贷行为的通知》：
明确指出，超出司法保护范围的利息不受法律保护,借款人有权拒绝支付。
网贷逾期收复利，并不绝对违法，但必须建立在合法利率范围内，关键不是“复利”本身，而是最终你付出的总成本是否超过了法律红线。
别被“利滚利”吓破胆，更别被平台的催收话术忽悠，你有权知道每一笔钱是怎么算出来的，也有权对不合法的部分说“不”。
面对逾期，最怕的不是欠钱，而是逃避。主动沟通、理性计算、依法维权,才是走出债务困境的正确路径。
法律保护每一个诚实但暂时困难的人，别让不合理的复利,压垮你翻身的机会。
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