最近收到不少粉丝私信，说自己因为收入不稳定或突发情况导致网贷逾期，面对催收电话和不断累积的利息感到手足无措，今天我们就从法律和实务角度，聊聊如何应对网贷逾期问题，以及利息到底该怎么算。

**一、网贷逾期后的核心解决思路

1. 别慌，先理清债务全貌

逾期后第一步不是逃避，而是冷静整理所有借款合同，记录每笔借款的本金、已还款金额、逾期天数及当前利息，许多平台会模糊化处理利息计算方式，甚至将手续费、服务费算入综合成本。一定要核对合同中的年化利率是否超过法定上限（目前民间借贷司法保护上限为一年期LPR的4倍，约15.8%）。

2. 主动协商是解决问题的第一步

根据《民法典》第六百七十六条，借款人未按时还款需承担违约责任，但法律也鼓励双方协商解决，建议主动联系平台客服，说明当前经济困难（如失业证明、医疗单据等），提出分期还款或减免部分利息的申请，注意：协商过程务必录音，要求对方提供书面协议。

3. 警惕"以贷养贷"陷阱

不少人在焦虑中选择借新还旧，但这会导致债务雪球越滚越大。法律明确规定，若借贷合同存在"砍头息"或实际利率超过36%，超出部分可主张无效。遇到暴力催收，可依据《个人信息保护法》向监管部门投诉。

**二、网贷利息到底怎么算？

1. 合法利息的界定

合同约定利息：未超过LPR4倍的部分需按约履行（目前约15.8%）。

逾期违约金：通常按日0.05%-0.1%计算，但总和不得高于本金。

违规收费：服务费、咨询费等附加费用若变相抬高利率，可要求抵扣本金。

2. 利息计算实操案例

假设借款1万元，年利率18%（已超15.8%），逾期90天：

合法部分：10000×15.8%÷365×90≈389元

超额部分：10000×(18%-15.8%)÷365×90≈54元（可协商减免）

重点提示： 部分平台会按复利计算"利滚利"，这种情况可援引《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十八条主张无效。

**三、律师建议参考

1、优先偿还合法债务：对超过法定利率的网贷，可暂缓偿还超额部分并保留证据。

2、善用法律工具：向法院申请"债务清偿顺序调整"，要求优先抵扣本金。

3、自我保护措施：遭遇骚扰催收时，立即收集短信、通话记录并向12378（银保监会热线）举报。

**相关法律依据

- 《民法典》第六百八十条：禁止高利放贷，借款利率不得违反国家规定。

- 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十五条：借贷双方约定的利率超过合同成立时一年期LPR四倍的，超出部分无效。

- 《个人信息保护法》第二十三条：催收机构不得泄露借款人隐私或骚扰无关第三人。

网贷逾期不是绝路，关键要用法律思维拆解问题，记住三点：核实利率合法性、主动协商还款方案、保留证据依法维权，与其被催收电话搞得心神不宁，不如把精力放在增加收入和制定还款计划上，债务问题就像一场马拉松，稳住节奏才能跑到终点。

网贷逾期了无力偿还怎么办？利息会不会越滚越多？，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。