近年来，网贷逾期引发的罚息纠纷屡见不鲜，许多借款人因无力偿还本金，被高额罚息压得喘不过气，甚至陷入"利滚利"的恶性循环。如何合法、有效地处理网贷逾期罚息，成为避免债务失控的关键，本文从法律实操角度,揭秘三大核心应对策略。

明确罚息合法性，拒绝"霸王条款"

根据《民法典》第680条，借款利息不得违反国家规定，2020年最高人民法院修订的《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》明确：借贷双方约定的逾期利率不得超过合同成立时一年期LPR（贷款市场报价利率）的4倍，若网贷平台宣称"日息1%"或"月息5%"，需立即计算是否超出法定上限（当前司法保护上限约为年化15.4%），若发现违规，可向金融监管部门举报,并主张调整罚息。

主动协商，争取"停息挂账"或分期方案

逾期后切忌失联！根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条，借款人因特殊原因无力还款时，可与金融机构协商个性化分期协议，实际操作中，网贷平台虽非银行，但多数头部机构接受协商，建议主动致电客服，说明困难（如失业、疾病），提供收入证明，要求减免部分罚息或延长还款周期，注意：协商过程需录音,并以书面协议为准。

诉讼应对，巧用司法程序降低损失

若平台拒绝协商并暴力催收，可向法院主张调整过高罚息，根据《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》，法院有权对综合年利率超过36%的部分不予支持，典型案例中，借款人通过诉讼成功将10万元债务（含5万元罚息）核减至合法范围内，节省数万元支出，需注意：诉讼需准备借款合同、还款记录、催收证据等材料,必要时委托律师介入。

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建议参考

1. 优先偿还合规利息部分，避免被起诉后承担额外诉讼费；
2. 保留所有沟通记录，包括短信、通话录音、还款凭证；
3. 警惕"以贷养贷"陷阱,避免债务规模进一步扩大。

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相关法条

1. 《民法典》第680条：禁止高利放贷，借款利率不得违反国家规定。
2. 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第25条：逾期利率不得超过合同成立时一年期LPR的4倍。
3. 《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》第6条：超过年利率36%的利息约定无效。

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处理网贷逾期罚息，核心在于"法律+策略"双管齐下，先通过计算验证罚息合法性，再主动协商争取缓冲空间，必要时借助司法程序维护权益，需牢记：逃避只会让问题恶化，积极应对才是止损上策，债务困境中,法律永远是保护公民合法权益的最后一道防线。

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文章原创声明结合法律实务与典型案例独立创作，未经许可禁止转载，文中数据截至2023年9月,具体政策以最新法规为准。

网贷逾期罚息越滚越多？三招教你合法止损！，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。