网贷逾期利息为啥越还越多？是陷阱还是合法收割？
原本只是手头紧,借了笔网贷应急，结果一不小心逾期了几天，再一看账单，利息像坐上了火箭，蹭蹭往上涨？更离谱的是，你还了一部分，剩下的利息却比本金还高！很多人第一反应是“平台乱收费”，但其实背后隐藏的，是一套看似“合法”实则压得人喘不过气的计息机制。
今天咱们就来扒一扒：为什么“网贷逾期一直在涨利息”？这到底是平台的“霸王条款”，还是我们自己没看清合同？
你以为的“逾期罚息”，其实是“利滚利”的开始
很多人以为,逾期就是多收点罚息，比如每天收0.05%，听起来不多，但问题就出在这“每天”上。一旦逾期，不仅正常利息照算，罚息也叠加进来，而且很多平台还会把未还利息计入本金，重新计息——这，就是传说中的“复利”或“利滚利”。
举个真实案例：小李借了1万，年利率18%（看起来合规），但逾期30天后，平台除了按日收0.05%罚息，还把这30天产生的利息和罚息全部计入“新本金”，下个月继续按这个“新本金”算利息。短短两个月，利息直接翻倍，小李越还越欠，陷入“越还越多”的怪圈。
更可怕的是,有些平台在合同里用极小的字体写明：“逾期后，未还金额将按日计复利，直至清偿完毕。”你当时急着用钱，根本没细看，签了字，等于亲手给自己埋了个“利息炸弹”。
法律允许的“上限” vs 平台实际操作的“灰色地带”
根据我国《民法典》和最高法关于民间借贷利率的规定，合法的年利率上限是LPR的4倍（目前大约在14.8%左右），超过部分，法院不支持。
但问题来了——很多网贷平台打着“服务费”“管理费”“逾期管理成本”等名目，把实际利率包装得“合规”，你以为年化15%，实际综合成本可能高达30%甚至更高。尤其逾期后，各种费用叠加，远远突破法定上限。
更让人头疼的是,不少平台把债权转给催收公司或第三方，催收方再以“协商还款”为名，要求你支付高额“违约金”或“结清费用”，否则威胁征信、爆通讯录。这不是利息，这是心理战+经济压榨的组合拳。
你以为“拖一拖”能缓口气？结果利息在偷偷“吃人”
很多人逾期后第一反应是“先不还，等有钱再说”，但你不知道的是，每一天的拖延，都是在给利息“施肥”，平台系统每天自动计息，哪怕你一分钱没还，账单也在不断膨胀。
更有些平台采用“按日计息、按月复利”的模式，相当于利滚利的升级版。一个月不还，第二个月的利息基数已经远超原始本金，等你终于凑够钱去还，发现根本不够还利息，本金一点没动。
这就是为什么很多人说：“我还了两万，怎么还欠三万？”——不是你记错了，是利息在“吃人”。
✅ 建议参考：逾期后如何自救？
- 第一时间查看合同：找到借款协议，重点看“逾期利率”“计息方式”“是否支持复利”等条款。
- 停止盲目还款：如果发现平台收取的利息远超法定上限（年化14.8%），不要轻易还清，先保留证据。
- 主动协商：联系平台客服，要求按合法利率重新核算，拒绝不合理费用，可说明自身经济困难，争取分期或减免。
- 保留证据：聊天记录、还款凭证、账单截图全部保存，必要时可用于法律维权。
- 寻求专业帮助：如果金额较大或已被催收骚扰，建议咨询专业律师或向消费者协会投诉。
📚 相关法条参考：
《中华人民共和国民法典》第六百八十条：
禁止高利放贷，借款的利率不得违反国家有关规定。
借款合同对支付利息没有约定的，视为没有利息。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十五条：
出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持，但双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）的四倍除外。《互联网金融逾期债务催收自律公约》：
明确禁止暴力催收、骚扰无关人员、虚假承诺减免等行为，逾期催收应合法合规。
“网贷逾期一直在涨利息”不是错觉，而是平台利用规则漏洞进行的“合法收割”，你以为只是晚还几天，结果掉进了复利+罚息+服务费的无底洞。
关键在于：你签的合同里，藏着多少你看不懂的“文字游戏”？
利息可以涨，但不能违法；逾期要还，但不能被“割韭菜”。
遇到问题别慌，先看合同、再算利息、最后依法维权，你的每一分还款，都该清清楚楚，明明白白。
别让一时的经济困难，变成一辈子的债务噩梦。
清醒一点，法律，永远是你最坚实的后盾。
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