生活中遇到资金周转困难时，贷款是很多人的选择，但一旦还款逾期，利息就像滚雪球一样越积越多。你知道逾期贷款利息究竟是怎么计算的吗？ 是单纯按合同约定走，还是法律另有规定？今天我们就从法律和实务角度，揭开逾期利息的计算“密码”。

一、逾期利息的“双重计算法则”

逾期贷款利息的计算并非“一刀切”，而是存在合同约定优先，法定标准兜底的原则，根据《民法典》第676条，若借贷合同明确约定了逾期利率，则按约定执行；但若约定不明或未约定，则需参照同期LPR（贷款市场报价利率）的1.3-1.5倍计算（具体倍数由法院裁量）。

举个例子：小明向银行借款10万元，合同约定年利率6%，逾期利率为合同利率的1.5倍（即9%），若小明逾期30天，则逾期利息为：

100,000元 × 9% ÷ 365天 × 30天 = 739.73元

但如果合同未明确逾期利率，假设当前1年期LPR为3.45%，则法院可能按3.45%×1.5=5.175%计算，利息降至424.66元。

二、警惕“隐藏陷阱”：复利计算是否合法？

部分金融机构会在合同中加入“复利条款”，即对未支付的利息再次计息。这种操作是否合法？

根据最高人民法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第27条，借贷双方对逾期利息、违约金等费用总计超过合同成立时LPR4倍的部分，法院不予支持，例如当前LPR为3.45%，则总费用上限为13.8%，超出部分可主张减免。

三、实务建议：三步应对逾期利息争议

1、检查合同关键条款：重点关注“逾期利率”“复利计算方式”及“违约金”三项内容，比对是否超出法律保护范围。

2、及时协商并提供证据：若因特殊原因（如失业、疾病）导致逾期，保留医疗证明、失业登记等材料，争取协商减免。

3、善用法律救济途径：对于明显不合理的收费，可向金融监管部门投诉或通过诉讼主张调整。

相关法条索引

1、《民法典》第676条：借款人未按期返还借款的，应按约定或国家有关规定支付逾期利息。

2、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第25条：借贷双方约定的利率不得超过合同成立时LPR的4倍。

3、《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》（银发〔2003〕251号）：逾期贷款罚息利率为合同约定利率的1.3-1.5倍。

逾期利息的核心逻辑在于“有约定从约定，无约定依法定”，借款人既要避免因疏忽承担高额罚息，也要警惕部分机构利用格式合同设置不合理条款，遇到纠纷时，保留还款记录、沟通证据是关键，必要时可委托律师介入计算合法利息范围，最大化维护自身权益，毕竟，法律保护的不仅是债权人的利益，更是公平的市场秩序。