生活中急需资金周转时，贷款是很多人的选择，但如果未能按时还款，“逾期贷款利息”就会像滚雪球一样越滚越大，这笔钱究竟怎么计算？是否存在法律上限？今天我们就从法律实务角度，带您揭开逾期利息的计算公式和潜在风险。

**一、逾期利息的“三道计算公式”

根据《民法典》第676条和《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，逾期利息的计算需区分三种情况：

1、有明确合同约定

若借贷合同明确约定了逾期利率（如日万分之五），优先按约定计算。

公式：逾期利息=剩余本金×约定日利率×逾期天数

*举例：借款10万元，约定日利率0.05%（年化18%），逾期30天，则利息=100,000×0.05%×30=1,500元。

2、仅约定借期利率，未约定逾期利率

逾期利率可参照借期利率执行，但需注意民间借贷年利率上限（合同成立时LPR的4倍）。

公式：逾期利息=剩余本金×借期年利率÷360×逾期天数

3、既无借期利率，也无逾期利率

逾期利息按逾期还款时LPR（贷款市场报价利率）的1.3-1.5倍计算。

公式：逾期利息=剩余本金×LPR×1.5÷360×逾期天数

*注：2024年7月LPR为3.45%，则年利率上限为5.175%（3.45%×1.5）。

**二、警惕！逾期利息的三大法律陷阱

1、“利滚利”可能无效

根据《民间借贷司法解释》第27条，复利计算（将利息计入本金）后总利率超过LPR4倍的部分，法院不予支持。

2、违约金+利息总和不得突破上限

部分机构会同时收取逾期利息和违约金，但两者合计不得超过法定利率上限，否则可能被认定为“变相高利贷”。

3、空白合同中的“隐藏条款”

签署借贷合同时，需特别注意利率条款是否留白，避免被事后篡改，曾有案例显示，某借款人因合同未填写利率，被对方事后标注“月息5%”，最终法院以笔迹形成时间不符驳回诉求。

三、实务建议：如何避免“越还越多”？

1、优先偿还本金，要求债权人明确每笔还款的冲抵顺序（依据《民法典》第561条）。

2、若遭遇超额利息，保留还款凭证并向金融监管部门投诉或提起诉讼。

3、协商还款时，可要求对已产生的利息进行减免（部分金融机构对一次性还款提供折扣）。

**相关法条参考

1、《民法典》第676条：借款人未按期还款，应按约定或国家有关规定支付逾期利息。

2、《民间借贷司法解释》第25条：借贷双方约定的利率不得超过合同成立时LPR的4倍。

3、《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》：逾期贷款罚息利率为合同利率的1.3-1.5倍。

逾期贷款利息的核心逻辑是“有约定从约定，无约定依法定”，但均不可突破法律保护的红线。 借款人需清醒认识到：即便暂时无力偿还本金，也要通过书面协商固定债务金额，避免利息无限叠加，而对于债权人而言，过分追求高额利息可能导致法院不予支持，甚至被反诉“职业放贷”，建议双方在借款初期就通过专业律师审核条款，真正实现“借贷有凭，风险可控”。