最近有朋友问我：“银行贷款逾期后，利息到底是怎么算的？会不会像滚雪球一样越滚越多？”这个问题看似简单，背后却涉及银行合同条款、法律规定以及金融计算的复杂逻辑，今天我就从专业角度，用最直白的语言帮大家拆解这个“逾期利息迷局”。

逾期利息的核心规则是“合同约定+法律上限”。

银行在贷款合同中会明确约定逾期利息的计算方式，通常是“正常贷款利率+罚息利率”的组合，正常年利率是5%，逾期后可能按“5%+50%”的标准收取罚息，也就是年化7.5%，但要注意，根据《民法典》第680条，利息约定不得违反国家规定，而最高人民法院进一步明确：逾期利息总和（含正常利息）不得超过一年期贷款市场报价利率（LPR）的四倍，以2023年8月公布的LPR（3.45%）为例，逾期年利率最高不能超过13.8%（3.45%×4）。

逾期利息的计算方式有两种：

1、按日计息：逾期后每天按剩余本金×（正常利率+罚息利率）÷360天计算。

2、复利计算：部分银行会对未及时支付的利息再次计息，俗称“利滚利”，本金10万元，月息1%，若逾期3个月未还利息，则第4个月可能按10.3万元（本金+3个月利息）重新计息。但要注意，复利必须明确写入合同才有效，否则可能被法院认定为无效条款。

最关键的是：逾期时间越长，成本可能指数级上升！

假设贷款100万元，正常年利率5%，逾期罚息加收50%（即总利率7.5%），逾期1个月的利息是6250元（100万×7.5%÷12），但如果拖延1年，利息会累积到7.5万元，且可能影响征信记录，导致未来贷款、办卡受阻。

建议参考：

1、优先协商还款计划：根据《商业银行信用卡监督管理办法》第70条，特殊情况下可申请最长5年的个性化分期。

2、保留书面证据：所有与银行的沟通尽量通过邮件或书面留存，避免口头承诺无效。

3、警惕“违约金+利息”双重收费：部分银行会同时收取逾期违约金和罚息，这种情况可要求对方提供合法依据。

相关法条：

- 《民法典》第676条：借款人未按约定期限还款，应按约定或国家有关规定支付逾期利息。

- 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第25条：借贷双方约定的利率不得超过合同成立时一年期LPR的四倍。

- 《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》（银发〔2003〕251号）：罚息利率为借款合同载明利率的1.3-1.5倍。

小编总结：

贷款逾期利息的计算，本质是“银行用高成本倒逼用户守约”的金融工具。核心记住三点：

1、逾期利息=合同约定利率+罚息，但总和不能超过LPR四倍；

2、复利条款必须白纸黑字写进合同；

3、逾期超90天可能触发银行起诉程序。

遇到还款困难时，与其逃避，不如主动联系银行协商重组方案，毕竟“合法止损”远比“硬扛高利”更明智。