信用卡逾期后，银行到底怎么收罚息和违约金？一文说清！
信用卡用起来方便，但一旦逾期，罚息和违约金就像滚雪球一样越滚越大，很多人被银行催收时才发现自己根本搞不清这些费用是怎么算的，甚至怀疑银行“乱收费”，今天我们就从法律和实际操作的角度，彻底讲透信用卡逾期后的费用规则，帮你避开那些“隐藏陷阱”。
罚息和违约金到底怎么算？
罚息：利滚利的“重头戏”
根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》，信用卡逾期后，银行会从消费入账日起计算罚息，每日利率一般为0.05%（年化约18.25%），并且按月计收复利。
举个例子：假设小张的信用卡账单是1万元，最低还款额是1000元，逾期了30天。
- 罚息部分：未还金额（1万-1千=9000元）×0.05%×30天= 135元。
- 复利计算：如果下个月仍未还款，新的本金将变成9135元,继续按日计息。
违约金：最低还款额的“附加代价”
违约金通常是未还金额的5%（最低10元起收），比如小张的最低还款额是1000元，他只还了500元，违约金就是（1000-500）×5%= 25元。
但要注意！部分银行会设置违约金上限（如不超过500元）,具体以合同为准。
法律对信用卡费用的限制
根据《民法典》第六百七十六条和《银行卡业务管理办法》，银行收费必须符合以下原则：
- 利率上限：年化利率不得超过24%，超过36%的部分不受法律保护（但实践中信用卡罚息通常卡在18%-24%之间）。
- 透明告知：银行必须在合同中明确列出罚息、违约金计算方式，否则涉嫌违规。
- 重复收费禁止：银行不得同时收取“滞纳金”和“违约金”，只能选择其一（2017年后统一改为“违约金”）。
遇到高额罚息怎么办？律师建议
- 主动协商：逾期后第一时间联系银行说明情况，申请减免部分费用或分期还款。
- 核对账单：要求银行提供详细计息清单，若发现复利计算错误或重复收费，可向银保监会投诉（电话：12378）。
- 法律底线：若银行催收超过年化36%的利息，你有权拒绝支付超额部分,并保留起诉权利。
相关法条参考：
- 《民法典》第676条：借款人未按约还款，应按约定或国家规定支付逾期利息。
- 《银行卡业务管理办法》第22条：发卡银行对持卡人违约行为收取的违约金，不得超过未偿还透支本金。
- 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第25条：借贷利率超过合同成立时一年期LPR四倍的部分无效。
小编总结：
信用卡逾期费用看似复杂，但核心就两点：罚息按日复利滚存，违约金按最低还款差额比例收取，关键是要看清合同条款，及时止损，如果已经深陷债务泥潭，记住法律是最后的护城河——保留证据、合理维权，才能避免被“雪球”压垮。
划重点：逾期不可怕，可怕的是放任不管！主动沟通+法律知识,才是解决问题的正确姿势。
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