"明明已经还了钱，为什么债务越还越多？"这是许多贷款逾期者共同的困惑。当贷款逾期超过90天，银行扣款顺序的"隐藏算法"可能正在悄悄吞噬您的还款本金，作为处理过上百起金融纠纷案件的律师，今天带您揭开这个"数字游戏"的真相。

核心规则藏在合同细节里：根据《民法典》第561条，银行普遍采用"费用优先、利息次之、本金最后"的扣款顺序，这意味着逾期后每笔还款会优先冲抵罚息、违约金等附加费用，剩余部分才用于抵扣本金，某客户曾偿还5万元逾期款，结果4.2万元被用于抵扣累积利息，实际减少的本金不足8千元。

三个关键时间节点必须掌握：

1、逾期30天内：利息按正常利率计算

2、逾期31-90天：叠加30%-50%罚息

3、逾期90天后：可能触发"全额到期条款"，要求立即结清所有本息

建议借款人采取"三步自救法"：

1、主动协商时要求出具《债务清偿明细确认书》

2、每月还款后索要加盖公章的还款凭证

3、对扣款顺序有异议时，依据《商业银行法》第37条提出书面异议

相关法律依据：

- 《民法典》第561条：债务履行顺序约定

- 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第28条

- 《商业银行信用卡业务监督管理办法》第57条

实务要点提示：

- 某股份制银行内部文件显示，逾期90天以上的账户将启动"特别清收程序"

- 部分金融机构采用"滚动计息法"，会使实际年化利率突破36%司法保护上限

- 2023年某地法院判决中，认定未明确告知还款顺序的条款构成"格式条款无效"

小编总结：逾期还款不是终点而是转折点，掌握法律武器才能扭转被动局面，每次还款都应明确标注"指定偿还本金"，必要时可依据《消费者权益保护法》第26条主张知情权，债务重组不是简单的数字加减，而是法律规则与金融算法的精准博弈。