"网贷逾期了，实在还不上怎么办？会不会被起诉坐牢？"这是许多负债人最焦虑的问题，近年来，随着网贷平台激增，因收入波动、过度借贷导致无力偿还的案例频发。但别慌！网贷逾期本质是民事纠纷而非刑事案件，只要用对方法，完全可以通过合法途径化解危机。

一、网贷逾期的法律后果：关键在于应对方式

首先明确：单纯的网贷逾期不会直接导致坐牢，根据《刑法》规定，只有存在"恶意透支""虚构借款用途"等诈骗行为才可能涉及刑事责任，但若消极应对，可能面临以下风险：

1、催收压力升级：前期以电话、短信催收为主，后期可能委托第三方机构或发律师函；

2、征信受损：逾期记录上传央行征信系统，影响未来贷款、就业甚至子女教育；

3、诉讼风险：平台有权向法院起诉，若败诉后仍不履行，可能被强制执行财产或列入失信名单。

核心原则：逃避催收只会让事态恶化，主动协商才是解决问题的起点。

二、自救指南：四步化解债务危机

第一步：主动协商，争取缓冲期

立即联系平台客服说明困难，提供收入证明、医疗记录等材料，申请延期还款或减免利息，根据《民法典》第678条，借款人可协商变更还款期限。

第二步：保留证据，应对暴力催收

若遭遇辱骂、爆通讯录等行为，保存录音、截图等证据，向银保监会（12378）或地方金融办投诉，根据《互联网金融逾期债务催收自律公约》，催收机构不得骚扰无关人员。

第三步：优先处理正规平台债务

区分网贷性质：持牌金融机构（如银行消费贷）优先处理，避免被起诉；非持牌平台可协商本金分期，年利率超过15.4%的部分可主张无效（参考2023年LPR规定）。

第四步：寻求法律援助

联系当地司法局申请免费法律援助，或通过法院调解达成个性化还款方案，根据《民事诉讼法》第122条，双方可申请司法确认调解协议效力。

建议参考方案

1、停止以贷养贷：避免债务滚雪球式增长；

2、梳理债务清单：按利率高低、平台性质排序还款；

3、收入分配法则：将月收入的50%用于必要开支，50%按比例偿还债务；

4、尝试副业增收：如兼职配送、技能接单等增加现金流。

相关法律依据

1、《民法典》第676条：借款人未按约定期限还款，应按约定或国家规定支付逾期利息；

2、《刑法》第196条：恶意透支信用卡（含网贷信用卡模式）超5万元，经两次有效催收超3个月未还，可能构成信用卡诈骗罪；

3、《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第25条：借贷双方约定的利率超过合同成立时一年期LPR四倍的部分，法院不予支持。

网贷逾期本质是民事经济纠纷，主动沟通+合法维权才是破局关键，与其被催收电话击垮心理防线，不如冷静制定还款计划：优先保住征信、守住生活底线、逐步化解债务，负债只是人生的一段经历，积极应对终将走出困境。