"网贷逾期还不上了，催收电话说要起诉我，甚至威胁让我坐牢，该怎么办？" 这类问题背后，既有对法律后果的恐慌，也有对债务困境的无助，今天就从法律实务角度，带大家理清网贷逾期的核心问题。

一、网贷逾期≠刑事犯罪，但需警惕两大雷区

首先要明确：单纯的民间借贷纠纷属于民事案件，网贷平台或催收方声称的"坐牢"通常是施压话术，但有两种情况可能涉及刑事风险：

1、借款时虚构身份或伪造材料（如假身份证、假流水），可能构成《刑法》第266条诈骗罪；

2、被法院判决还款后仍恶意转移财产，可能构成拒不执行判决裁定罪。

实务建议：逾期后不要失联，主动与平台协商分期方案，若遭遇暴力催收，立即保存录音、短信等证据，向金融监管部门或公安机关举报。

**二、应对逾期的四步自救法

1、主动沟通，争取缓冲期

拨打平台客服热线说明困难，要求提供书面还款方案，根据《商业银行互联网贷款管理暂行办法》，正规平台必须建立延期还款机制。

2、核实费用合法性

重点核对两部分费用：

利息+违约金总和不得超过LPR的4倍（目前约15.4%），超出部分可依法拒付；

不得收取"服务费""砍头息"等变相高息（参考《民法典》第680条）。

3、保留所有书面记录

从借款合同到催收短信均需存档，尤其注意：催收方不得透露债务信息给第三方（《个人信息保护法》第10条），否则可索赔精神损失。

4、优先处理上征信的债务

通过央行征信中心官网查询借贷记录，银行系网贷逾期超90天将影响5年征信，非持牌机构的债务可协商减免。

**建议参考清单

- ✅ 列出所有债务清单，按利率高低排序处理

- ✅ 每月留出10%收入作为应急储备金

- ✅ 向当地司法局申请法律援助（符合条件可免费）

- ❌ 切忌"以贷养贷"加重负担

- ❌ 拒接催收电话可能被默认放弃抗辩权

**相关法条依据

1、《民法典》第676条：借款人未按期还款，应按约定支付逾期利息

2、《刑法》第293条：催收使用恐吓、骚扰手段可处5年以下有期徒刑

3、《互联网金融逾期债务催收自律公约》第16条：催收不得在晚22点至早8点联络债务人

网贷逾期本质是民事纠纷，恐慌逃避只会让问题恶化，与其被催收话术牵着走，不如主动收集证据、规划还款，记住三个底线：不签空白合同、不承诺超出能力的还款额、不接受非法催收，债务泥潭中，法律才是照亮前路的那盏灯。