离婚时，夫妻名下有未还清贷款的房产，往往是争议的焦点，这类房产因涉及贷款债务、产权归属、过户流程等问题，处理起来较为复杂，今天从律师角度，用大白话告诉大家这类房产该怎么处理。

一、离婚时贷款房产处理的3个核心原则

1、“房子归谁”需先明确产权和还贷责任

如果房产是婚后购买且共同还贷，无论登记在谁名下，原则上属于夫妻共同财产，离婚时双方可协商归属，若协商不成，法院通常会判给实际居住或承担还贷能力更强的一方，同时给另一方补偿。

2、贷款未结清，不能直接过户

根据《民法典》规定，房贷未结清前，房产抵押给银行，不能直接变更产权人，若离婚协议约定房子归一方，需先结清贷款或变更贷款人，才能办理过户。

3、法院判决时重点看两点

房产登记名字：若登记在一方名下，但婚后共同还贷，未登记方有权主张补偿。

还贷资金来源：比如用婚前存款还贷，这部分可能被认定为个人财产。

二、贷款房产分割的3个实操步骤

第一步：协商归属，签订书面协议

离婚时双方可自行协商房产归属，并明确：

- 房子归哪一方？

- 剩余贷款由谁继续偿还？

- 如何补偿另一方（例如按还贷比例、房产增值部分计算）？

⚠️注意：协议需书面化，避免口头约定无效。

第二步：结清贷款或变更贷款人

方案1：提前还贷

若双方有经济能力，可一次性结清贷款，解除抵押后直接过户。

方案2：与银行协商“转按揭”

部分银行允许将贷款人变更为房产归属方（需审核资质），变更后即可办理过户。

⚠️难点：很多银行已取消“转按揭”业务，需提前咨询。

第三步：办理房产证过户手续

完成贷款结清或变更后，凭以下材料到房管局办理过户：

1、离婚协议或法院判决书；

2、贷款结清证明/银行同意变更证明；

3、双方身份证、房产证、婚姻关系证明。

⚠️提示：若一方不配合过户，可凭法院判决书强制申请执行。

三、律师建议：避免“人财两空”的3个关键

1、协议必须写明细节

尤其是补偿金额、还贷责任、过户时间，避免模糊表述引发二次纠纷。

2、保留还贷证据

婚后还贷的银行流水、转账记录等，是主张补偿的重要依据。

3、咨询专业律师

若房产价值高、贷款复杂，或对方存在转移财产嫌疑，建议提前委托律师介入，制定财产分割方案。

：离婚时处理贷款房产，既要符合法律规定，又要考虑实际执行难度。协商一致+书面协议+及时过户是解决问题的关键，如果双方矛盾较大，尽早寻求法律帮助，才能最大限度保障自身权益。