你有没有过这样的经历？刚买完车，销售一脸热情地推荐“全险套餐”，说是“出了事保险公司全包”，结果真出了事故，理赔时却发现有些项目根本不赔？别急，你不是一个人。“车险全险”这个词，听起来像是“万能保险”，但其实它根本不是法律或保险行业里的正式术语。

那么问题来了——车险全险包括什么？它真的能“全赔”吗？

咱们就来掰扯清楚，什么叫“全险”，它到底保哪些内容,哪些坑你绝对不能踩。

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“全险”是个伪概念？真相在这里！

先说结论：所谓的“车险全险”，其实只是商业保险中几种主要险种的组合打包，并不是一份独立的保险产品。

很多人误以为买了“全险”就等于万事大吉，车坏了、撞了、被偷了，保险公司都得赔，但现实很骨感——保险公司只按合同约定理赔，没有“全赔”这回事。

通常我们说的“全险”,一般包括以下几类：

1. 交强险（强制险）
   这是国家强制要求购买的，不买不能上路，主要赔付第三方的人身伤亡和财产损失，但不保自己。

2. 车辆损失险（车损险）
   你的车被撞了、刮了、泡水了、被树砸了……只要是意外导致的车辆损坏，都可以通过这个险种申请赔偿。2020年车险改革后，很多附加险如涉水险、自燃险、玻璃单独破碎险等，已经并入车损险范围，不用再单独买了。

3. 第三者责任险（三者险）
   这是“全险”里最关键的之一，交强险的赔付额度有限（最高20万），一旦发生重大事故，比如撞了豪车或造成人员重伤，赔偿金额可能高达百万。三者险就是用来“兜底”的，建议保额至少200万起。

4. 车上人员责任险（座位险）
   保的是你车上的人，包括司机和乘客，万一发生事故导致人员受伤或死亡，保险公司按责任比例赔付。如果你经常载家人朋友，这个险种非常有必要。

5. 不计免赔险（现在多数已并入主险）
   以前这个要单独买，作用是让保险公司100%赔付，不再按比例扣除免赔部分，现在车险改革后,大多数情况下已默认包含。

还有一些可选附加险，

• 附加医保外用药责任险：三者险中，伤者用的进口药、自费药原本不赔,加了这个就能赔。
• 车身划痕险：专保恶意划伤,适合新车或停在复杂环境的车主。
• 发动机进水损坏除外特约条款：想省钱可以选这个，把涉水导致的发动机损坏责任免除,保费会低一些。

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这些“全险”误区，你中招了吗？

❌ 误区一：“全险=什么都赔”
错！自然灾害如地震、战争、人为故意损坏，还有酒驾、无证驾驶等情况，全都不赔。

❌ 误区二：“买了全险，修车不用花钱”
不一定，如果事故责任划分不清，或者车辆改装过、未年检,保险公司都可能拒赔。

❌ 误区三：“4S店说必须买全险”
这是销售话术！除了交强险是强制的，其他都是自愿购买，你可以根据自己的用车频率、环境、车辆价值来灵活搭配。

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给你的实用建议参考

如果你是新手司机、经常跑高速、或者开的是新车、豪车，建议配置“基础全险组合”：交强险 + 车损险 + 三者险（200万以上）+ 车上人员责任险 + 附加医保外用药责任险。

如果你停车环境差、小区治安一般，可以加个划痕险；如果所在城市多暴雨，涉水险（已含在车损险中）也要确保覆盖。

千万别图便宜只买交强险！一旦撞了人或豪车,可能一辈子都还不起。

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相关法条依据（真实有效）

根据《中华人民共和国保险法》第十一条：

“订立保险合同，应当协商一致，遵循公平原则确定各方的权利和义务，除法律、行政法规规定必须保险的外，保险合同自愿订立。”

《机动车交通事故责任强制保险条例》第二条：

“在中华人民共和国境内道路上行驶的机动车的所有人或者管理人，应当依照《中华人民共和国道路交通安全法》的规定投保机动车交通事故责任强制保险。”

中国银保监会《关于实施车险综合改革的指导意见》（2020年）明确：

“将玻璃单独破碎险、自燃损失险、发动机涉水损失险等6个附加险并入机动车损失保险主险责任范围。”

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“车险全险包括什么”？说白了，就是交强险+车损险+三者险+座位险等核心险种的组合。它不是一张保单，也不是“全赔承诺”，而是一种通俗叫法。真正关键的是搞清楚每项保障的范围和免责条款。

买车险，不是越贵越好，也不是越全越好，而是要“按需配置”。花对钱，才能真安心。

下回再有人跟你说“买全险就万事大吉”，你可以微微一笑，反问一句：“你说的‘全险’，具体保什么？”——这才是老司机的底气。

保险的本质是风险转移，不是万能钥匙。看清条款，理性选择,才是对自己和家人最大的负责。

车险全险到底包括什么？99%的人都搞错了！，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。