当前位置：首页>金融债务> 正文内容

网贷逾期两万一年多，真的就只能被催收折磨一辈子吗？

某天突然收到一条短信,提示你“您的账户已逾期，请尽快还款”；又或者半夜被陌生电话吵醒，对方语气强硬，说你欠款不还，再不处理就要“上门”、“起诉”、“影响子女”？如果你因为网贷逾期两万一年多，正经历这些，那这篇文章，我写给你，也写给每一个在债务泥潭里挣扎却不愿放弃的人。

先说一个真实案例：小李，30岁，普通上班族，一年半前因为突发疾病急需用钱，通过某网贷平台借了2万元，当时想着“救急不救穷”，几个月就能还上，可没想到后续收入不稳定，加上平台利滚利、罚息叠加，一年过去，原本2万的本金，竟被算成了接近4万，更让他崩溃的是，催收电话从一天几个变成十几个，甚至打到他父母和同事那里，说他“老赖”“恶意拖欠”，搞得他工作都快保不住了。

但你知道吗？很多你以为“走投无路”的债务问题，其实法律早已给了你喘息的空间。

我们要认清一个核心事实：网贷逾期不等于犯罪，更不等于你一辈子都要被贴上“失信人”的标签，根据我国《民法典》及相关金融监管规定，借贷双方的权利义务是受法律约束的，平台也不能无限制地催收、恐吓、骚扰。

特别是对于逾期一年多的债务,有几个关键点你必须知道：

利息和罚息不能无限叠加，很多平台打着“日息万五”“年化18%”的旗号，但实际上加上各种服务费、管理费、违约金，年化利率远超法律保护上限，根据最高人民法院规定，民间借贷利率司法保护上限为合同成立时一年期LPR的四倍（目前约为14.8%左右）。超过部分，你有权拒绝支付。
催收行为有法律边界，打电话骚扰、爆通讯录、P图威胁、冒充公检法，这些都属于违法行为。《互联网金融逾期债务催收自律公约》明确禁止暴力、恐吓、侮辱性催收。你有权录音取证，向银保监会、12368法院热线或警方举报。
诉讼时效问题，很多人不知道，普通民事债务的诉讼时效是三年，从你最后一次还款或确认债务之日起算，如果平台一年多来从未正式起诉，也未通过书面方式主张权利，有可能已过诉讼时效，你可主张“抗辩权”，即对方即使起诉，法院也可能驳回其请求。
征信影响并非永久，虽然逾期会影响征信，但根据《征信业管理条例》，不良信息保存期限为5年，从你还清欠款之日起计算，也就是说，哪怕你现在逾期，只要未来还清，5年后征信会自动修复。

说到这里,我想告诉你：你不是一个人在战斗，很多人因为一时困难背上网贷，不是不想还，而是被高额利息和催收压力压得喘不过气，但请记住，法律保护的是合法债权，而不是平台的“收割游戏”。

✅ 给你的几点建议参考：

第一步：整理债务明细，把所有借款合同、还款记录、催收通话录音保存好，搞清楚你到底欠了多少，哪些是合法利息，哪些是违规收费。
第二步：主动协商，联系平台或其委托的调解机构，提出“本金分期还款”方案，很多平台宁愿拿回本金也不愿走诉讼程序。
第三步：停止恐惧，学会维权，遇到骚扰，别沉默，录音+举报是最有效的反击方式，可拨打12378银保监会投诉热线，或通过“中国互联网金融举报信息平台”提交证据。
第四步：必要时寻求专业帮助，如果金额较大或已被起诉，建议咨询专业律师，评估是否构成高利贷、是否可主张合同无效或部分无效。

📚 相关法条参考：

《中华人民共和国民法典》第六百八十条：
“禁止高利放贷，借款的利率不得违反国家有关规定。”
《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十五条：
“出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持，但是双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）四倍的除外。”
《互联网金融逾期债务催收自律公约》第十三条：
“催收人员不得使用恐吓、威胁、侮辱等不当催收行为，不得骚扰无关第三人。”
《征信业管理条例》第十六条：
“征信机构对个人不良信息的保存期限，自不良行为或者事件终止之日起为5年；超过5年的，应当予以删除。”

网贷逾期两万一年多，不是人生的终点，而是一个重新认识规则、保护自己的起点，我们不怕犯错，怕的是在错误中失去清醒，平台可以催收，但不能违法；你可以暂时还不上，但不必被羞辱。真正的强者，不是从不跌倒，而是跌倒后还能理性面对、依法维权。

如果你正在经历类似困境,请别再默默承受。拿起法律的武器，守住自己的尊严和底线，你欠的是一笔钱，不是一辈子的屈辱，只要方向对了，哪怕慢一点，也终会走出黑暗。

—— 你值得被温柔以待，也值得拥有重新开始的权利。

网贷逾期两万一年多，真的就只能被催收折磨一辈子吗？，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。