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网贷十几万逾期两年，真的就只能被催收折磨一辈子吗？

你有没有过这样的经历——某天晚上，手机突然响起，一看是陌生号码，心里“咯噔”一下，八成又是催收电话，接也不是，不接也不是，你躲着、拖着、熬着，可债务像雪球一样越滚越大，十几万的网贷，一拖就是两年，日子过得像在夹缝中求生。

这并不是个例,在这个“先消费、后还款”的时代，网贷成了很多人应急的“救命稻草”，可一旦收入不稳定、突发变故，或是过度消费，这笔钱就可能从“助力”变成“枷锁”。十几万，说多不多，说少不少，但对于普通上班族来说，可能意味着一年甚至两年的工资。

更让人窒息的是,逾期两年，不是几天，也不是几个月，而是整整730天，这期间，你可能经历了无数次电话轰炸、短信威胁、甚至被爆通讯录，亲朋好友都接到催收电话，面子丢尽，心理压力大到几乎崩溃，有人选择逃避，有人尝试协商，也有人干脆“破罐子破摔”，觉得反正已经上征信了，爱咋咋地。

但现实是,逾期≠债务消失，相反，这两年里，利息、罚息、违约金可能早已把原本十几万的本金翻倍，有些平台甚至把债权打包转让给第三方催收公司，手段更加激进，更严重的是，征信黑名单就像一道无形的枷锁，影响你未来的房贷、车贷、信用卡申请，甚至影响子女上学、就业政审。

那是不是就彻底没救了？当然不是。

关键在于：你有没有主动面对的勇气，和科学应对的策略。

很多人不知道,即使逾期两年，法律依然给了你喘息和翻盘的空间，你可以主动联系平台，申请个性化分期还款，也就是常说的“停息挂账”，根据监管规定，持卡人或借款人因特殊困难无法还款的，银行或正规金融机构应当协商制定合理的还款计划，虽然网贷平台不完全适用信用卡规则，但部分持牌消费金融公司、正规小贷平台是可以协商的。

超过诉讼时效的债务，如果平台两年内没有通过法院起诉你，你其实已经获得了“抗辩权”，也就是说，他们不能再通过法律手段强制执行，但这不等于债务清零，对方依然可以催收，只是不能申请强制执行。

还有一个重点：区分合法网贷和高利贷、套路贷，如果你当初借的平台年化利率超过36%，甚至高达100%以上，那这部分利息是不受法律保护的，你可以主张超出部分无效，甚至反诉。

给正在逾期朋友的几点建议参考：

别再逃避，先理清账目：把所有网贷平台、本金、利息、逾期时间列个清单，搞清楚自己到底欠了多少。
主动沟通，争取协商：联系平台客服或法务部门，说明实际困难，申请减免部分罚息或分期还款。
警惕暴力催收：如果遭遇恐吓、侮辱、骚扰家人等行为，保留证据（录音、截图），可向银保监会、互联网金融协会投诉。
评估还款能力，制定计划：哪怕每月还500、1000，也要有计划地还，逐步重建信用。
必要时寻求专业帮助：咨询正规律师或债务调解机构，避免被“反催收”黑产忽悠。

相关法条参考：

《民法典》第六百七十五条：借款人应当按照约定的期限返还借款，对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
《民法典》第六百七十六条：借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十五条：出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持，但是约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）四倍的除外。
《个人信息保护法》第十条：任何组织、个人不得非法收集、使用、加工、传输他人个人信息，不得非法买卖、提供或者公开他人个人信息。——针对爆通讯录等行为。

小编总结：

网贷十几万逾期两年，不是人生的终点，而是重新开始的起点。没有人天生就会理财，也没有人愿意背负债务过日子，但问题来了，逃避只会让窟窿越来越大。真正的勇敢，不是不犯错，而是犯错后敢于面对、理性解决。法律不会抛弃任何一个愿意承担责任的人，从今天起，整理债务、主动沟通、制定计划，哪怕走得慢一点，也比原地踏步强。你的信用可以修复，人生也永远有机会翻盘。

网贷十几万逾期两年，真的就只能被催收折磨一辈子吗？，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。