朋友急用钱，开口借一万，说好一个月后还，结果到期一看，连本带利要还一万五？你心里一咯噔：这利息是不是太高了？算不算高利贷？到底多少的利息才算合法？

别急，今天咱们就来掰扯清楚这个让人头疼的问题，作为一名从业多年的律师，我见过太多因为“利息”闹上法庭的案子——有的是借款人被压得喘不过气，有的是出借人血本无归。说到底，关键就在于：多少的利息算合法，法律到底划了哪条“生死线”？

合法利息的“黄金分割点”：LPR是关键

很多人以为，只要对方愿意借、你也愿意还，利息再高也没问题，错！法律对民间借贷的利率是有明确上限的，超过这个数，多出来的部分你不仅不用还，法院也不会支持。

这个上限，现在不看“年化24%”或“36%”了（那是老黄历），而是跟着一年期贷款市场报价利率（LPR）走，简单说，LPR是央行每月公布的“基准利率”，它会变，所以合法利息的“天花板”也会变。

以2024年为例），一年期LPR大约在3.45%左右，根据法律规定，合法的年利率上限是LPR的4倍,也就是说：

45% × 4 =8%

目前民间借贷年利率只要不超过13.8%，就是合法的；超过这个数，超出部分就属于“高利贷”,不受法律保护。

举个例子：你借了10万元，借期一年，合法利息最多是13,800元，如果对方收你2万利息，那多出的6,200元你完全可以不认,法院也不会判你还。

为什么会有“24%”和“36%”的说法？那是过去式！

你可能听说过“24%以下合法，24%-36%自然债务，36%以上无效”这种说法，这其实是2015年《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》里的老规则。但从2020年8月起，这套标准已经被废除，取而代之的就是“LPR的4倍”新机制。

为什么要改？因为以前的固定比例跟不上市场变化，现在LPR动态调整，利率上限也跟着经济形势走，更公平、更灵活。

千万别再拿“24%”当标准了，现在看的是LPR！

哪些“利息”也算在内？别被套路！

很多人以为，只有白纸黑字写的“利息”才算数，错！法院在认定“实际利率”时,会把所有变相收费都算进去，

• “砍头息”：借款时先扣掉一部分当利息（比如借10万，只给9.5万，说是5000是利息）；
• 服务费、咨询费、管理费等名目；
• 逾期罚息过高（比如一天收1%）；

这些统统会被计入“实际年化利率”，一旦总和超过LPR的4倍，超出部分无效。

合法≠合理，友情借贷更要留个心眼

法律允许的，不一定是合理的，哪怕利息在13.8%以内，如果对方是亲朋好友，收这么高也容易伤感情，反过来，如果你是出借人，也不要觉得“没超上限就能收”，民间借贷的核心是信任，别让利息毁了关系。

一定要签书面借条！写明借款金额、期限、利率、还款方式，最好通过银行转账留痕，现金交付、口头约定,将来打官司很难举证。

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✅ 建议参考：

1. 借钱前先查LPR：每月20日左右，中国人民银行官网会公布最新LPR，用4倍一算,就知道当前合法利率上限。
2. 拒绝“砍头息”和隐形收费：所有费用都应明确列出,总成本不能超LPR的4倍。
3. 保留证据：转账记录、借条、聊天记录都要保存,关键时刻能救命。
4. 遇到高利贷别怕：如果被暴力催收或利息畸高，立即报警并咨询专业律师，法律站在你这边。

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📚 相关法条依据：

• 《中华人民共和国民法典》第六百八十条：

  “禁止高利放贷，借款的利率不得违反国家有关规定。”

• 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（2020年第二次修正）第二十五条：

  “出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持，但是双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）四倍的除外。”

• 同规定第三十条：

  “出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过合同成立时一年期LPR四倍的部分，人民法院不予支持。”

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多少的利息算合法？答案很明确：不超过合同成立时一年期LPR的4倍。这不是模糊地带，而是法律划出的“红线”，超过就是高利贷，不受保护；没超就是合法债权,受法律支持。

但比“合法”更重要的是“合理”和“安全”，无论是借钱还是出借，都要理性对待利息，别被一时急用冲昏头脑，也别因小利失大义。懂法，才能护住自己的钱袋子，守住人与人之间的那份信任。

利率有边界，借贷有底线，法律永远是你最坚实的后盾。

多少的利息算合法？一文讲透民间借贷的红线问题，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。