朋友急用钱,找你借两万，说一个月后还你两万五，利息5000？或者某天接到电话，“低门槛、秒放款”，但合同里写着年化利率36%？这时候你心里会不会打个问号：这利息到底合不合法？借出去的钱，收多少利息才算“安全线”以内？

今天咱们就来好好掰扯掰扯——贷款利息多少违法？别急，答案其实就藏在法律条文里，但很多人一知半解，稀里糊涂就踩了坑，轻则利息打水漂，重则本金都难保。

法律有“两线三区”，不是你想收多少就收多少

很多人以为,只要双方签了合同，白纸黑字写明利息，那就合法有效，错！合同再漂亮，也不能凌驾于法律之上，我国对民间借贷的利率有明确的“两线三区”规定，这是判断利息是否违法的核心标准。

就是用一年期贷款市场报价利率（也就是我们常说的LPR）作为基准，划出三条线：

1. 司法保护线：不超过合同成立时一年期LPR的4倍，这部分利息，法院一定支持。
2. 自然债务区：超过LPR的4倍但已自愿支付的，法院不干预，但借款人可以拒绝继续支付。
3. 无效区：超过LPR的4倍的部分，属于高利贷，法律明确不保护，甚至可能涉嫌违法。

举个例子：假设2024年1月的一年期LPR是3.45%，那么4倍就是8%。

• 如果你约定年利率12%，合法，法院支持。
• 约定18%，超出13.8%的部分，法院不支持，你还了也不能再要回来，但没还的可以不还。
• 超过13.8%的利息部分，就是违法的，哪怕你签了字，法院也不会帮你追讨。

别被“砍头息”“服务费”忽悠了！

有些放贷机构特别“聪明”，嘴上说利率不高，但暗地里玩花样：比如借10万，直接扣掉1万当“手续费”或“保证金”，实际到手9万，却要按10万还本付息，这种叫“砍头息”，法律上是明令禁止的。

重点来了：法院在认定本金时，一律以实际到账金额为准，不是合同写的多少就算多少，你以为收的是15%的利息，但加上各种名目的费用，综合年化利率可能早就突破了LPR的4倍，本质上就是变相高利贷。

还有些网贷平台打着“日息万五”“月息1%”的旗号，听着不高，但换算成年化利率就是18.25%或12%，如果LPR低，可能已经超标。别被小数字迷惑，一定要算清楚年化利率！

违法高利贷不只是“不还利息”那么简单

你以为顶多就是多付点利息？大错特错。长期从事高利放贷，情节严重的，可能构成非法经营罪，2019年两高两部就明确将“经常性地向社会不特定对象发放贷款，年利率超过36%”的行为，纳入刑事打击范围。

也就是说,如果你不是偶尔帮朋友周转，而是专门靠放贷赚钱，且利率长期高于法定上限，轻则合同无效，重则可能吃官司。

建议参考：借钱前务必做到这三点

1. 查清当前LPR：登录中国人民银行官网，查最新的一年期LPR，乘以4，得出你所在地区的合法利率上限。
2. 看清合同明细：别只看“月息”“日息”，要算综合年化利率，包括利息、服务费、管理费等所有费用。
3. 保留证据：转账记录、聊天记录、合同原件，一个都不能少，万一发生纠纷，这些都是你维权的“弹药”。

相关法条依据

• 《中华人民共和国民法典》第六百八十条：
  “禁止高利放贷，借款的利率不得违反国家有关规定。”

• 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（2020年修正）第二十五条：
  “出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持，但是约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的除外。”

• 《刑法》及相关司法解释：
  对于以营利为目的，经常性地向社会不特定对象发放贷款，且利率超过法定标准，可能构成非法经营罪。

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贷款利息不是你想收多少就收多少，法律早就划好了“红线”，LPR的4倍就是那条不能碰的“高压线”，超过的部分，不仅收不回来，还可能让自己陷入法律风险，无论是借钱还是放贷，搞清楚“合法利息”的边界，才是对自己最大的保护，别让一时的贪心，变成一辈子的麻烦。合法的利息是保障，违法的“高利”是陷阱。

贷款利息多少算违法？一文讲透民间借贷的红线！，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。