当前位置：首页>金融债务> 正文内容

网贷逾期5年还不清，真的会被终身追债吗？

某天突然收到一条催收短信,抬头写着“您已逾期1825天”，心里咯噔一下——这不就是五年前借的那笔网贷吗？当初只想着救急，没想到一拖就是五年，利息滚得比本金还高，现在连看都不敢看账单，更可怕的是，电话天天打，短信不断发，甚至有人说要上门、要起诉、要影响子女……网贷逾期5年还不清，后果到底有多严重？会不会一辈子都翻不了身？

咱们就来掰扯清楚这个问题,作为一名执业多年的律师，我见过太多人因为一时周转不灵，陷入网贷泥潭，最终被债务压得喘不过气，但真相是：逾期五年≠人生终结，关键在于你如何面对和处理。

逾期5年，法律后果到底有哪些？

咱们得明确一点：网贷属于民间借贷，受《民法典》和《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》约束，也就是说，它不是刑事犯罪，不会因为你欠钱就坐牢（除非涉及诈骗或恶意转移财产）。

但不坐牢,不代表没后果。

征信全面受损
大多数正规网贷平台都会接入央行征信系统，一旦逾期超过90天，基本就会被标记为“不良信用记录”，而逾期5年？你的征信几乎可以判定为“黑名单”级别，这意味着：
- 未来5年内无法申请房贷、车贷、信用卡；
- 无法担任公司高管、无法考公务员、参军受限；
- 有些城市甚至影响子女入学、出行高铁/飞机（高消费限制）。
催收手段升级，生活被严重干扰
起初可能是短信、电话提醒，但五年不还，平台大概率已将债权转让给第三方催收公司，这时候，催收手段可能变得极端：
- 频繁拨打你和亲友的电话,制造心理压力；
- 发送威胁性短信,将上门贴告示”“列入失信名单”；
- 有些甚至冒充律师或法院人员进行恐吓。
但请注意：任何形式的侮辱、恐吓、骚扰他人生活的行为，都是违法的！
被起诉，面临强制执行
虽然有些平台因为追偿成本高、金额小而放弃起诉，但并不排除被起诉的可能性。一旦被起诉且法院判决你偿还，你将面临：
- 财产查封、冻结银行账户；
- 工资被按月扣划（保留基本生活费后）；
- 名下房产、车辆被拍卖抵债；
- 被列入“失信被执行人名单”，也就是俗称的“老赖”。
更关键的是,民事债务的诉讼时效是3年，但如果你在这5年中曾有过部分还款、书面确认债务或与平台沟通协商，诉讼时效会重新计算，也就是说，哪怕过了5年，对方仍可能合法起诉你。
利息和违约金可能被大幅削减
很多人最怕的是“利滚利”，但根据法律规定，年利率超过LPR（贷款市场报价利率）4倍的部分，法院不予支持，比如目前LPR为3.45%，4倍就是13.8%，如果平台收你36%的年息，超出部分你完全可以不还。

逾期5年，就真的没救了吗？

当然不是！

很多人选择“躺平”，以为时间久了债就没了，但现实是：债务不会自动消失，只会越滚越多，直到你有能力偿还或法律程序终结。

正确的做法应该是：

主动联系平台，协商分期或减免，有些平台愿意接受“一次性结清打折”或“长期分期”方案，毕竟他们也想回款；
保留所有还款记录和沟通证据，防止对方篡改账目；
如果已被起诉，务必出庭应诉，提出利率过高、催收违法等抗辩理由；
实在无力偿还，可申请个人破产试点（目前深圳、浙江等地已有探索）。

给负债人的几点建议（建议参考）

别逃避，逃避只会让问题更糟，逾期五年已经够久了，再拖下去，心理和生活的压力只会更大。
整理所有债务明细，包括本金、利息、还款记录，做到心中有数。
优先处理高利率、已起诉或催收严重的平台，避免雪球越滚越大。
学会说“不”，对违法催收坚决投诉（可向银保监会、互联网金融协会举报）。
寻求专业帮助，比如法律援助、债务重组顾问，别一个人硬扛。

相关法条参考

《中华人民共和国民法典》第六百七十五条：
借款人应当按照约定的期限返还借款，对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十五条：
出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持，但是约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的除外。
《民事诉讼法》第一百一十九条：
起诉必须符合下列条件：原告是与本案有直接利害关系的公民、法人和其他组织；有明确的被告；有具体的诉讼请求和事实、理由；属于人民法院受理民事诉讼的范围。
《最高人民法院关于限制被执行人高消费的若干规定》第三条：
被执行人为自然人的，被采取限制消费措施后，不得有以下高消费及非生活和工作必需的消费行为……

网贷逾期5年还不清，确实会带来征信崩塌、被起诉、财产被执行等一系列严重后果，但它不是人生的终点。真正压垮你的，往往不是债务本身，而是逃避和恐惧。勇敢面对，理性协商，依法维权，才是走出泥潭的唯一出路。

法律保护的是合法债权，也保护你作为债务人的基本权利。利息太高？可以抗辩！催收骚扰？可以举报！被起诉？可以应诉！
你不是一个人在战斗。只要还愿意站起来，任何时候都不算晚。

别让五年的阴影,遮住你未来二十年的光。

网贷逾期5年还不清，真的会被终身追债吗？，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。