网贷逾期了，接到催收电话到底该怎么说？
半夜手机突然响起,一看是陌生号码，接起来对方张口就是“您在某某平台的贷款已经逾期XX天，请立即还款，否则将影响征信，甚至可能被起诉”？那一刻，心跳加速、手心冒汗，脑子里一片空白，不知道该挂电话，还是该解释，更不知道说什么才不会让事情变得更糟。
别慌，你不是一个人。随着互联网金融的发展，网贷已经深入我们的生活，但随之而来的逾期问题也成了不少人的心病，一旦逾期，催收电话就像定时闹钟一样，每天准时“问候”，面对这些电话，很多人要么情绪崩溃，要么沉默逃避，结果反而让问题越积越深。
那么问题来了——网贷逾期接电话要怎么说？是硬刚？是道歉？还是直接挂断？
先稳住情绪，别被“话术”吓住
首先要明白一点：大多数催收人员的目标是让你还款，而不是立刻起诉你。他们使用的语言往往带有恐吓性质，马上上门”“报警处理”“影响子女”等等，这些大多是施压手段，并不完全代表法律事实。
正确的第一步是冷静。接到电话时，深呼吸，不要一上来就道歉或暴怒，你可以说：
“您好，我确实知道这笔贷款逾期了，目前因为一些特殊情况暂时无力全额还款，但我有还款意愿，希望能协商一个合理的方案。”
这句话既表明了你知情,又表达了还款意愿，还为后续协商留了余地。态度要诚恳，但立场要坚定。
明确身份，核实信息
不是所有打来的电话都是正规催收,现在有不少冒充催收的诈骗分子，利用你逾期的心理进行恐吓、诱导转账。
所以接电话时,一定要问清楚：
- 您是哪家机构的工作人员？
- 能否提供工号和所属公司名称？
- 这笔债务是否已委托给你们处理？
合法的催收必须能提供完整信息。如果对方含糊其辞、拒绝提供身份证明，那很可能是第三方骚扰甚至诈骗，建议直接挂断并录音举报。
不说“不还”，也不轻易承诺“马上还”
很多人一紧张就说“我现在没钱，别再打了”，这种话等于告诉对方你没有还款意愿，可能被标记为“高风险用户”，后续催收会更频繁。
也不要为了息事宁人随口说“我明天就还”，结果第二天没还上，反而失信，影响后续协商。
正确做法是：提出具体协商方案。
“我目前经济紧张，能否申请分期还款？或者减免部分罚息后一次性结清？”
这不仅体现你的诚意，也为后续谈判打下基础。
关键点：保留证据，保护自己
从接到第一个催收电话开始,就要养成录音习惯。现在手机都有通话录音功能，开启它不是不信任，而是自我保护。
如果对方出现以下行为,立即挂断并保存证据：
- 骚扰家人朋友
- 使用侮辱性语言
- 威胁人身安全
- 冒充公检法
这些都属于违法违规催收，你可以向银保监会、互联网金融协会或当地公安机关投诉。
✅ 建议参考：三句话应对催收电话
“我已知晓逾期情况，正在积极处理。”
——表明你不是“失联老赖”，有还款意识。“请提供你们的授权文件和债务明细，我需要核实。”
——掌握主动权，防止被虚假催收欺骗。“我愿意协商还款，请给出具体方案。”
——推动问题解决，避免情绪对抗。
📚 相关法条参考（真实有效）
《民法典》第六百七十五条
借款人应当按照约定的期限返还借款，对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。《互联网金融逾期债务催收自律公约》第十条
催收人员不得使用恐吓、威胁、辱骂等不当手段催收，不得骚扰无关第三人，不得泄露债务人隐私。《个人信息保护法》第十条
任何组织、个人不得非法收集、使用、加工、传输他人个人信息，不得非法买卖、提供或公开他人个人信息。《治安管理处罚法》第四十二条
多次发送淫秽、侮辱、恐吓或其他信息，干扰他人正常生活的，可处拘留或罚款。
网贷逾期不可怕，可怕的是你不知道怎么应对。接到催收电话时，别慌、别躲、别硬刚，用理性沟通代替情绪对抗。你说的每一句话，都可能影响后续的处理结果。
核心记住三点：
✅ 保持冷静，表明还款意愿
✅ 核实身份，防止诈骗骚扰
✅ 录音留证，保护合法权益
逾期不是终点，而是重新规划财务的起点。只要你愿意面对，总有解决的办法，别让一通电话，毁掉你解决问题的机会。
你不是一个人在战斗，我们都在帮你理清前路。
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