电话铃声突然响起，屏幕上跳动着陌生的号码，你心里"咯噔"一下：是催收电话吗？信用卡逾期后，这几乎成了每个负债人难以回避的瞬间，慌乱、害怕、甚至想逃避挂断...这些情绪都很正常，但你知道吗？接起电话怎么说，怎么回应，可能直接关系到你的债务处理路径和个人权益保护！

接听催收电话，请牢记"三要三不要"原则

核心原则：冷静沟通，保护权益，记录事实。

📞 三要：这样做就对了

1. 要冷静，核对信息。 深呼吸，保持镇定。首先要求对方提供详细信息： "请问您是哪家机构？代表哪家银行？我的合同编号或身份证后四位是多少？" 务必确认对方身份合法性及债务真实性,避免遭遇诈骗或非法催收。
2. 要坦诚，说明现状（有限度）。 可以简单说明当前的经济困难："目前我确实遇到了一些经济困难，暂时没有能力一次性偿还，但我有还款意愿。" 不必过多透露个人隐私或详细财务状况。
3. 要记录，保留证据。 接听电话时务必全程录音！ 这是保护自己的关键一步，记录下通话时间、催收机构名称、催收员工号（如有）、沟通的核心内容（特别是对方是否有威胁、辱骂等不当言辞）、以及对方承诺的任何方案。

🚫 三不要：这些坑千万别踩

1. 不要玩消失，拒接所有电话。 拒接或失联可能被解读为恶意逃避债务，银行或机构可能加快采取更严厉的措施,如诉讼。
2. 不要轻易承诺做不到的还款。 切勿在压力下承诺超出自己实际能力的还款金额或时间。 一旦承诺却无法履行，会严重损害你的信用,并可能被对方作为不利证据。
3. 不要被激怒，发生言语冲突。 即使对方态度强硬甚至挑衅，也务必控制情绪。 争吵、对骂不仅无助于解决问题，反而可能被对方录音作为对你不利的证据，或成为对方升级催收手段的借口。你的目标是解决问题，不是赢得一场口舌之争。

🛡 当你具备协商基础时，主动提出方案

如果你评估后认为自己未来有稳定的分期还款能力，可以在通话中或后续书面沟通时，主动向银行（而非催收机构）申请"个性化分期"还款协议（即常说的"停息挂账"或"分期减免"）。

• 话术参考： "基于我目前的实际困难，我正式向贵行申请对这笔逾期债务进行个性化分期还款，我愿意分XX期偿还本金（或本金+部分利息），每期还款XX元，我会准备相关困难证明材料提交给银行审核。"

🔍 律师重要提示：这些法律是你的坚实后盾

• 《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条： 明确规定了在特定条件下（如确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力、且持卡人仍有还款意愿），发卡银行可以与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议，最长期限不得超过5年（60期）。这是你协商分期最重要的法律依据！
• 《互联网金融个人网络消费信贷贷后催收风控指引》及相关规定： 严格规范催收行为，严禁催收机构在晚上10点至早上8点催收（除非得到债务人同意）、严禁骚扰无关第三人、严禁使用恐吓、威胁、辱骂等不当催收手段。
• 《中华人民共和国民法典》： 合同编规定了债务履行的原则，也强调了民事主体从事民事活动应当遵循诚信原则（第7条）,债权债务纠纷应通过合法途径解决。
• 《中华人民共和国个人信息保护法》： 催收机构处理你的个人信息必须遵循合法、正当、必要原则，不得过度收集，并对信息安全负责。未经你同意，不得向无关第三方泄露你的债务信息。
• 《中华人民共和国治安管理处罚法》/《中华人民共和国刑法》： 对催收过程中可能出现的侮辱、诽谤、恐吓、非法拘禁、故意伤害等违法行为规定了相应的行政处罚甚至刑事责任。

信用卡逾期后接到催收电话，恐惧和逃避是本能，但冷静和策略才是破局关键。 牢记"三要三不要"，把每一次通话都转化为一次信息记录与权益保护的机会。 利用好法律赋予的协商权利，主动、依法地与银行（而非催收）沟通还款方案，才是摆脱债务泥潭的正道。负债不是人格缺陷，积极面对、依法解决，你终将走出困境。 法律赋予你的权利,就是你此刻最坚实的盾牌。

信用卡逾期接到催收电话，该怎么说？三要三不要保权益！，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。