“我在网上借了钱，信用卡也还不上了，现在催收电话天天打，短信轰炸不停，甚至有人说要上门、要起诉……我该怎么办？”
说实话，听到这些问题，我心里挺不是滋味的。逾期不是世界末日，但应对不当，真的可能让生活雪上加霜，我就以一名从业十几年的律师身份，结合菏泽本地的实际情况，跟大家掏心窝子聊聊：当网贷和信用卡同时逾期，到底该怎么办？

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先别慌，搞清楚“债”的真实情况

很多人一逾期就陷入恐慌，其实第一步最重要的是冷静梳理债务。
建议你拿出纸笔（或者打开手机备忘录）,把所有欠款列个清单：

• 每一笔网贷平台名称（比如某呗、某条、某东金条等）
• 信用卡发卡银行（工行、建行、中信等）
• 每笔欠款本金、利息、违约金
• 当前逾期天数
• 是否已被起诉或进入执行阶段

为什么这一步至关重要？因为很多平台在催收时会夸大金额，甚至把“服务费”“管理费”算进本金吓唬你，而根据法律规定，超出LPR（贷款市场报价利率）四倍的利息部分是不受法律保护的，你得先知道“到底欠了多少”,才能谈下一步。

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主动沟通，协商是解决逾期的核心出路

很多人觉得“欠钱=抬不起头”，于是选择失联、逃避，但我要告诉你：失联是最大的错误！

在菏泽，我见过太多案例——原本只是逾期几个月，结果因为不接电话、不回应，被平台认定为“恶意拖欠”，直接上报征信、起诉、冻结银行卡,最后连基本生活都受影响。

正确的做法是：主动联系平台或银行，申请协商还款。
你可以这样说：“我现在确实遇到困难，暂时无力全额还款，但愿意分期偿还，希望贵方能减免部分利息，给我一个喘息的机会。”

重点来了：

• 对于信用卡，可以申请“个性化分期还款协议”，最长可分5年60期，这是银保监会明确支持的合法途径。
• 对于网贷，虽然没有统一规定，但根据《民法典》和《互联网金融个人网络消费信贷贷后催收风控指引》，平台有义务与借款人协商,不能暴力催收。

特别提醒菏泽的朋友：如果你在农村或乡镇，收入不稳定，可以如实说明家庭情况，很多平台在核实后会酌情处理，我曾帮一位单县的客户，通过提交村委会开具的困难证明，成功将三万多元的网贷分36期还清,还免除了近8000元的罚息。

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警惕“二次收割”：别让“反催收”团伙钻了空子

最近在菏泽一些社交群、短视频平台，冒出不少“反催收”“征信修复”“停息挂账”的广告，声称“内部渠道”“百分百成功”。
我必须严肃提醒：99%都是骗局！

这些人往往先收你几百到几千元“服务费”，然后教你怎么装病、伪造困难证明，甚至怂恿你集体投诉银行，一旦被查实，你可能涉嫌提供虚假材料，影响征信甚至承担法律责任。

真正的解决路径，永远是合法、合规、坦诚沟通，不要幻想“不还钱还能过好日子”,那只是饮鸩止渴。

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建议参考：三步走，走出债务泥潭

1. 整理债务清单，明确欠款明细（建议用表格记录）；
2. 主动联系债权方，争取分期或减免（优先处理信用卡，再处理网贷）；
3. 制定还款计划，开源节流，逐步清偿（哪怕每月还500元，也比不还强）。

如果实在无力偿还，也可以考虑通过亲友周转、合法兼职、甚至申请低保等社会救助方式渡过难关。菏泽市各县区都有法律援助中心，符合条件的可免费咨询律师。

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相关法条参考：

• 《中华人民共和国民法典》第六百七十五条：
  借款人应当按照约定的期限返还借款，对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第五百一十条的规定仍不能确定的,借款人可以在返还借款时一并支付。

• 《商业银行信用卡监督管理办法》第七十条：
  在特殊情况下，确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力、且持卡人仍有还款意愿的，发卡银行可以与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议，最长不得超过5年。

• 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十五条：
  出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持，但约定的利率超过合同成立时一年期LPR四倍的部分除外。

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菏泽网贷信用卡逾期怎么办？
答案不是逃避，不是听信“黑产”，而是直面问题、理性应对、依法协商。
你不是一个人在战斗，法律给了你喘息的空间，银行也并非铁石心肠。
关键在于：别失联、别慌乱、别信偏门。
只要迈出第一步，主动沟通，你就已经走在了摆脱困境的路上。
信用可以修复，人生不该被一笔债务定义。
如果你正在经历逾期，请告诉自己：这只是暂时的低谷，而不是终点。

（本文由菏泽执业律师原创撰写，内容真实有效,转载请注明出处）

菏泽网贷信用卡逾期怎么办？别慌，专业律师教你三步自救！，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。