深夜11点,急促的手机铃声划破寂静，老李盯着屏幕上那个熟悉的催收号码，手指悬在接听键上微微发抖——这笔网贷已逾期整整18个月。催收的阴影从未真正离去，它只是在法律的灰色地带蛰伏，等待你松懈的瞬间。

催收的“持久战”：时效未灭，行动不止

《民法典》第188条为债权人保留了3年的诉讼时效，逾期1年半远未触及这条“警戒线”，催收机构完全可能继续行动，但手段却可能悄然“进化”：

• “温和型”试探：短信频率降低，但措辞更精准——“您已被列入重点跟进名单”、“法务部将启动评估”。
• “施压型”升级：电话中暗示“即将移交本地外访团队”，或寄送盖有模糊公章的“律师函”。
• “边缘型”恐吓（违法！）：冒充公检法、威胁曝光通讯录、甚至凌晨连环呼叫——这些行为已踩踏《刑法》第293条“寻衅滋事罪”的红线。

债务的“生死簿”：有些债，真的能“熬死”吗？

并非所有债务都值得催收方死磕。当追讨成本高于债务本身，或证据链存在致命缺陷时，机构可能主动“战略放弃”：

• 小额零散债务：低于3000元的欠款，诉讼成本远超收益。
• 原始凭证灭失：债权人丢失借款合同、转账记录等核心证据。
• 违规高利贷：年利率超过36%的部分属于无效债务（《民法典》第680条），债权人起诉反可能自曝其短。

律师建议：与其被动躲藏，不如主动破局

1. 核实债权归属
   要求对方提供：《债权转让协议》、你的原始借款合同、最新还款明细表，若对方闪烁其词，你有权拒绝沟通（依据：《商业银行信用卡业务监督管理办法》第68条）。

2. 计算合法本息
   将已还款项按“先息后本”原则冲抵，剔除超过年利率24%的利息（司法保护上限），举个实例：

   借款10万元,约定年利率36%，已还15个月共计4.5万元。
   合法利息= 10万 × 24% × 1.25年 = 3万元
   多付金额= 4.5万 - 3万 = 1.5万元 → 可主张抵扣本金！

3. 善用“诉讼时效”武器
   若催收中断超过3年（无任何书面催收、你未签还款承诺书），可在法庭上主张时效抗辩，但切记：
   一次还款、一句“我会还”的承诺，都将使时效重新起算！

4. 遭遇暴力催收的救命操作

   • 立即录音录像,保存短信、微信记录。
   • 向中国互联网金融协会官网（www.nifa.org.cn）在线举报。
   • 拨打12378（银保监会投诉热线）实名反馈。

附：核心法律盾牌

法律依据	关键条款	实务作用
《民法典》第188条	普通诉讼时效为3年	逾期未超3年，债权人仍可起诉
《民法典》第680条	禁止高利放贷，利率超LPR4倍无效	可拒绝支付超额利息
《刑法》第293条	恐吓、骚扰他人情节严重构成寻衅滋事罪	追究暴力催收者刑事责任

逾期1年半，催收的达摩克利斯之剑依然高悬——但法律已为你铸造盾牌。不必在催收电话中恐惧颤抖，也勿用逃避赌注渺茫的“时效奇迹”。主动核查债务合法性、精准计算应还金额、留存侵权证据，才是将催收幽灵关进法律牢笼的终极密钥。债务的终点从不是催收的妥协，而是你用法律赋予的勇气，亲手写下的解决方案。

法律不保护沉睡的权利,但永远站在清醒的维权者身后。

逾期1年半催收还会催收吗？催收幽灵的午夜来电与法律红线，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。