面对网贷逾期，先理清这3个关键问题

"网贷逾期后，催收电话轰炸不停，我是不是要被起诉了？"
"利息越滚越多，根本还不起了，该怎么办？"
——这是许多负债人最真实的焦虑。网贷逾期的核心矛盾，从来不是"还不还钱"，而是"如何科学止损"，作为律师，我处理过上百起网贷纠纷案件，发现90%的人因慌乱中踩坑导致债务恶化，今天教你三步法,从法律和实操层面精准破局。

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三步拆解：从"被动挨打"到"主动破局"

第一步：评估现状，划清责任红线
立即停止"以贷养贷"，打印所有网贷合同，重点核对三点：

1. 年利率是否超过合同成立时LPR的4倍（现行标准约15.4%）；
2. 是否存在"砍头息""服务费"等变相高息；
3. 逾期罚息计算方式是否合规（总费用不得突破年利率24%）。
   案例：2023年杭州某法院判决中，某网贷平台将服务费计入本金计算利息，最终被认定违法，借款人免还23万元不合理费用。

第二步：主动协商，掌握谈判筹码
致电平台客服时务必录音，按以下话术沟通：
"我是XXX，因XX原因暂时还款困难，现申请：
① 减免超过法定利率的利息；
② 重新制定分期方案（可分36-60期）；
③ 停催并撤回征信异议。"
重点：要求对方提供书面协商协议，避免口头承诺失效，若遭遇拒绝,可向银保监会12378热线投诉平台违规行为。

第三步：法律应对，守住最后防线
若收到律师函或传票，立即做三件事：

1. 核查起诉真实性（通过12368法院系统查询）；
2. 准备证据清单（收入证明、协商录音、已还款记录）；
3. 申请利息重新核算（民法典第680条支持调整过高利息）。
   2024年最新数据显示，超68%的网贷诉讼案件通过庭前调解达成减免方案。

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律师特别提醒：这些坑千万别踩！

• ❌ 拒接所有电话 → 可能被认定恶意逃债
• ❌ 私下转账给催收员 → 需确保款项冲抵本金
• ✅ 每月坚持小额还款 → 证明非主观赖账
• ✅ 向家人坦白债务 → 避免陷入"孤岛心理"

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法律武器库：你必须知道的3条铁规

1. 《民法典》第676条：借款人未按期还款，需支付约定利息，但不得超过国家有关规定。
2. 《刑法》第293条：催收中使用恐吓、骚扰等手段，涉嫌寻衅滋事罪。
3. 《个人信息保护法》第15条：未经同意向第三方透露借款人信息,最高可罚100万元。

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深度总结：逾期不是绝路，方法决定出路

网贷逾期本质是民事纠纷，核心解决逻辑是"止损—协商—确权"，记住三个要点：

1. 逾期前3个月是黄金协商期，平台更倾向减免；
2. 超过36%的利息可依法追回，别被虚高数字吓倒；
3. 持续月收入20%的还款记录，能有效降低被诉风险。

债务如同沼泽，挣扎越猛下沉越快，冷静运用法律工具，把"危机"转化为"协商筹码",才是真正的破局之道。

网贷逾期了怎么办？别慌，律师教你三步自救法，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。