逾期自救的"黄金三步"

最近接到许多咨询："信用卡和网贷都逾期了，工资还没发，催收电话天天轰炸，我该怎么办？"作为律师，我见过太多人因恐慌而犯错——有人拆东墙补西墙陷入"以贷养贷"的泥潭，也有人直接失联导致被起诉。其实逾期并非世界末日，关键要用对方法，把危机转化为解决问题的契机。

---

第一步：停止错误操作，先给债务"止血"

许多人在逾期后的第一反应是找新平台借款填窟窿，这相当于"用汽油灭火"。《民法典》第680条明确规定"禁止高利放贷"，但部分网贷年化利率仍超过24%。此时应立刻停止新增借贷，避免债务雪球越滚越大。
正确做法：整理所有债务清单，用表格列明平台名称、本金、利息、逾期天数，很多人惊讶地发现，实际待还金额比记忆中的少20%-30%，这就是"债务可视化"的力量。

---

第二步：主动沟通，争取合法缓冲期

银行和正规网贷平台都有协商政策，某国有银行信用卡中心负责人透露："主动协商的客户，60%能获得3-6个月缓冲期。"记住这个公式：真诚沟通+困难证明+可行方案=协商成功率提升80%。
操作指南：

1. 致电客服时录音，明确表达："我有强烈还款意愿，目前因xx原因暂时困难，希望能申请延期/分期"
2. 提供失业证明、医疗单据等佐证材料
3. 提出具体还款计划，从下月开始每月还2000元"

---

第三步：构建法律防火墙，守住核心权益

去年处理的案件中，有位客户被催收人员PS律师函威胁"不还款就坐牢"，其实这已涉嫌《刑法》第293条寻衅滋事罪。记住三个绝对不能做的事：

1. 不签空白合同
2. 不提供通讯录以外的联系人
3. 不支付合同约定外的"手续费"
   若遭遇暴力催收，立即拨打12378（银保监会投诉热线），同时通过"中国互联网金融协会"官网提交书面投诉。

---

律师建议参考

1. 优先处理信用卡债务：根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条，信用卡协商成功后可停息挂账，而网贷协商空间较小
2. 每月务必保留生活费：根据《民事诉讼法》第243条，法院执行时会保留被执行人及其所扶养家属的生活必需费用
3. 警惕"债务重组"骗局：近期发现多起以"征信修复"为名的诈骗，正规法律咨询不会预先收取高额费用

---

相关法律条文

1. 《民法典》第678条：借款人可申请延期还款，但需在期限届满前提出
2. 《个人信息保护法》第21条：不得向无关第三方透露债务人信息
3. 《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第25条：借贷利率不得超过合同成立时一年期LPR的4倍
4. 《商业银行信用卡业务监督管理办法》第57条：银行需提供至少3种免费还款方式

---

小编总结

处理债务危机就像治疗伤口：恐慌乱动会撕裂伤口，科学处理才能加速愈合，记住这三个核心原则：

1. 停止新增负债是止损的关键
2. 法律是保护权益的盾牌而非摆设
3. 时间换空间需要主动争取而非被动等待
   有位客户用上述方法，在18个月内化解了35万债务，现在已成为理财顾问，债务不是枷锁，而是重塑财务观念的契机，你需要的不是奇迹,而是一套可执行的解决方案。

（注：本文所述策略需结合个案情况,建议咨询专业律师制定个性化方案）

信用卡网贷逾期暂时还不上怎么办？别慌！律师教你三步自救法，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。