“网贷信用卡借了钱还不上怎么办？”这是近年来许多负债人深夜辗转反侧时反复叩问的难题，面对催收电话的狂轰滥炸、高额罚息的滚雪球效应，不少人陷入“拆东墙补西墙”的恶性循环，作为执业十年的债务纠纷律师，今天我将用真实案例拆解合法自救路径，助你走出债务泥潭。

一、停止恐慌！先做这三件事

1、停止以贷养贷

网贷平台惯用“续借免息”话术引诱借款人循环借贷，但年化利率往往暗藏玄机。《民法典》第680条明确规定借款利率不得超过合同成立时LPR四倍（当前约15.4%），若发现实际利率超标，可主张返还超额利息。

2、制作债务清单

用表格列清每笔债务的本金、利息、罚息、借款日期，标注是否上征信。信用卡债务优先处理，因其逾期可能涉及刑事责任（恶意透支超5万元或面临刑事追责）。

3、主动协商还款

联系银行或持牌金融机构说明困难，要求停息挂账或个性化分期，如某案例中，张女士通过提交失业证明，成功将15万信用卡债务分60期偿还，月供降至2500元。

二、应对催收的三大法律武器

《个人信息保护法》第15条：明确禁止催收机构向无关第三人透露债务信息，若遭遇“爆通讯录”，可向当地银保监会投诉。

《刑法》第293条：对恐吓、骚扰等软暴力催收，留存录音/短信证据后可直接报警。

《商业银行信用卡监督管理办法》第70条：确认无偿还能力时，可要求签订最长5年的个性化分期协议。

三、终极解决方案：债务重组VS破产清算

案例启示：

王先生因经营失败负债80万，通过律师介入与6家机构达成债务重组协议：停息3年，优先偿还本金，相比“失联摆烂”，主动制定方案能减少50%以上损失。

若已资不抵债，个人破产制度试点地区（如深圳）居民可申请破产清算，2023年深圳中院数据显示，通过该程序免除债务的比例最高达78%。

律师建议：

1、切勿轻信“征信修复”黑中介

2、每月强制留存生活费（保留银行流水）

3、优先处理信用卡＞银行贷款＞正规网贷＞非法网贷

附相关法条：

- 《民法典》第667条：借款合同定义

- 《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第25条：利率上限

- 《银行业保险业消费投诉处理管理办法》第18条：协商还款流程

小编总结：债务危机不是末日，而是财务重生的契机。关键要把握“早沟通、留证据、用法律”九字真言，雪崩时没有一片雪花是无辜的，但每一块坚冰都能在阳光下消融——用正确方法应对，你终将走出至暗时刻。

网贷信用卡借了钱还不上怎么办？律师教你三步自救法，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。