手机一响，心就一紧，一看又是催收短信；银行卡空空如也，工资还没发，账单却像雪片一样飞来，尤其是那笔当初“救急”的网贷，现在却成了压在心头的大山——逾期了，但真的没钱还，到底该怎么办？

别急，作为一个处理过上百起债务纠纷的执业律师，我今天就从法律、现实和心理三个维度，手把手教你如何应对网贷逾期却无力偿还的困境，这不是逃避,而是理性自救。

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先认清现实：逾期≠坐牢，但后果严重

很多人一逾期就慌了神，以为“欠钱不还=坐牢”。这是个巨大的误解，根据我国《刑法》规定，单纯的民事借贷违约（包括网贷）不构成刑事犯罪，除非你有“恶意骗贷”或“拒不执行判决”等行为。

但别高兴太早——虽然不坐牢,逾期带来的后果可一点不轻：

• 征信黑名单：一旦逾期超过90天，基本会被上报央行征信，未来5年内贷款、买房、买车、甚至找工作都可能受影响。
• 高额罚息和违约金：很多平台合同里写着“日息0.1%”或“违约金20%”，时间一长，利滚利,雪球越滚越大。
• 催收骚扰不断：电话轰炸、短信威胁、甚至冒充“法务”恐吓你和家人，虽然违法,但确实让人身心俱疲。

逃避不是办法，沉默只会让问题更糟。

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没钱还？三步走，合法又体面

第一步：停止以贷养贷，切断恶性循环

我知道，很多人在逾期后第一反应是“再借一笔还上一笔”。这是最危险的操作！以贷养贷就像在悬崖边跳舞，一旦资金链断裂,后果不堪设想。

建议：立即停止申请任何新贷款，哪怕对方打着“低息周转”的旗号。解决债务问题，不是靠借更多钱，而是靠理清现状、主动沟通、合理规划。

第二步：主动联系平台，协商个性化还款方案

很多人不敢联系平台，怕被骂、怕被威胁，但你要明白：平台最怕的不是你逾期，而是你彻底失联，只要你还在沟通,就有谈判空间。

你可以这样操作：

• 说明真实情况：坦诚告知目前失业、生病、收入骤减等客观困难，提供相关证明（如医院诊断书、离职证明等）。
• 提出协商方案：能否分12期还？每月还500可以吗？”或“能否减免部分罚息？”
• 要求书面协议：一旦谈妥，务必要求平台出具书面还款计划,避免后续扯皮。

法律小贴士：根据《民法典》第533条，因不可抗力或情势变更导致履约困难的，当事人可请求变更或解除合同，虽然网贷不完全适用,但法院在审理时会考虑借款人的实际偿还能力。

第三步：寻求专业帮助，必要时申请“个人破产”或调解

如果你的债务已经高达十几万甚至几十万，靠自己确实无力偿还，不要硬扛，现在国家正在试点“个人破产制度”，深圳、浙江等地已有成功案例。

你还可以：

• 向当地人民调解委员会申请调解；
• 联系法律援助中心（12348热线）,符合条件可免费获得律师帮助；
• 通过法院诉前调解程序，达成分期还款协议,避免被起诉。

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律师建议参考：这几点一定要记住！

1. 不要失联：即使没钱，也要定期与平台沟通,表明还款意愿。
2. 保留所有证据：通话录音、短信截图、还款记录，统统保存好,以防被恶意催收或讹诈。
3. 警惕“反催收”黑产：网上那些“帮你停息挂账”“删除征信”的所谓“法务公司”，大多是骗钱的,千万别信。
4. 优先保障基本生活：还钱重要，但吃饭、租房、养家更重要，合理规划收支,活下去才有翻盘机会。

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相关法条参考：

• 《中华人民共和国民法典》第六百七十五条：借款人应当按照约定的期限返还借款。
• 《民法典》第五百三十三条：合同成立后客观情况发生重大变化，继续履行显失公平的,受不利影响方可请求变更或解除。
• 《互联网金融个人网络消费信贷贷后催收风控指引》：明确禁止暴力催收、骚扰无关人员、虚假承诺等行为。
• 《征信业管理条例》第十六条：征信机构对个人不良信息的保存期限为5年,自不良行为终止之日起计算。

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网贷逾期一直没钱怎么办？答案不是逃避，而是面对，法律从不鼓励赖账，但也绝不允许平台肆意欺压。你有权在困境中争取合理的还款空间，也有义务诚实面对自己的债务。

今天的逾期，不代表你永远翻不了身，只要你不放弃沟通、不放弃努力，哪怕每个月只还500块，也是在一步步走出泥潭，生活不会一直难,但你必须先迈出那一步。

别让债务压垮你，你值得一个重新开始的机会。

网贷逾期一直没钱怎么办？别慌，律师教你三步自救！，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。