信用卡逾期后还能只还本金？资深律师教你谈判秘诀！
“叮咚！”手机屏幕再次亮起，是银行催收的短信提示，张伟看着那串不断叠加的数字，心头像压了块巨石，逾期3个月，利息和违约金像藤蔓一样缠绕着原本的本金，越勒越紧，绝望中，一个念头闪过：“难道只能任由债务滚雪球？有没有可能，只还本金？”
逾期后的沉重负担，远不止本金本身。 高昂的罚息、复利计算下的违约金，往往让债务规模在短时间内急剧膨胀，许多人并非恶意拖欠，而是遭遇突发变故暂时失去还款能力，这时，与银行协商“停息挂账”或“个性化分期”（即停止计算利息、减免部分费用后分期偿还本金），是法律赋予的权利,也是走出债务泥潭的关键一步。
但“只还本金”绝非易事，需把握关键窗口期与策略：
主动出击，抢占“黄金协商期”： 切勿消极逃避催收！逾期后（通常1-3个月内），在银行尚未将你的账户列为“坏账”或外包给强硬第三方催收前，主动联系银行信用卡中心或贷后管理部门，此时银行挽回损失的成本较低，协商空间相对较大，拖延越久,协商难度越高。
准备充分，亮出你的“协商筹码”： 空口协商注定失败,你需要：
有理有据，善用法律武器： 沟通时，可援引相关法规精神（如后附法条），强调你有权在特殊困难情况下申请平等协商。保持冷静理性，避免情绪化对抗，清晰记录沟通时间、对象、内容，必要时可录音（需提前告知对方）。
白纸黑字，锁定协商成果： 若银行初步同意方案，务必要求对方提供书面协议（还款计划确认书、个性化分期协议等），明确约定减免金额、剩余本金、分期期数、每期金额、结清期限等关键条款。在未收到书面协议并确认无误前，切勿贸然还款！
律师特别提醒：
- 警惕“反悔”风险： 部分银行可能在口头承诺后反悔，或在你部分还款后仍继续催收,书面协议是唯一保障。
- 远离“反催收”黑灰产： 市场上所谓“债务优化”、“代理协商”服务鱼龙混杂，收费高昂且可能涉及伪造材料等违法行为，风险极大。自行依法协商是最安全、成本最低的途径。
- 协商态度比金额更重要： 银行虽是债权人，但也有商业考量和品牌声誉，真诚沟通、展现解决问题的决心，往往比单纯强调“没钱”更能打动对方。
法条依据：
- 《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条： “在特殊情况下，确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力、且持卡人仍有还款意愿的，发卡银行可以与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议，个性化分期还款协议的最长期限不得超过5年。”
- 《民法典》第6条（公平原则）、第533条（情势变更）： 为因客观重大变化导致履行困难的债务人请求重新协商合同（如还款方式）提供了法律基础。
小编总结：信用卡逾期并非世界末日，“只还本金”虽难，但在法律框架下主动、理性、有策略地协商，是完全可能争取到的生机。逃避催收是下下策，积极沟通是突破口，充分准备是敲门砖，书面协议是护身符。 与其在焦虑中煎熬，不如拿出勇气，运用法律赋予的权利，与银行展开一场基于现实的对话，走出债务困境的第一步，往往始于一次主动拿起电话的勇气。还债之路，也是与自我和解的旅程。
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