"信用卡逾期三年，利息越滚越多，现在连最低还款都吃力，真的只能眼睁睁看着债务压垮自己吗？"这是许多负债人深夜辗转反侧的焦虑。其实根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条，持卡人完全有权与银行协商个性化分期还款方案，对于建设银行信用卡逾期三年的案例，通过专业协商确实存在减免利息、只还本金的可能性，但需要掌握正确的谈判策略。

第一步：主动联系银行表明诚意
逾期三年后突然协商，银行往往会质疑还款诚意，建议通过建设银行信用卡中心官方客服（95533）或到开户行信贷部面谈，携带近半年收入证明、医疗诊断书等困难佐证材料，律师提醒："首次沟通切忌直接要求'只还本金'，应先强调非恶意逾期及还款意愿"。

第二步：运用法律条款争取主动权
根据《民法典》第533条情势变更原则，持卡人可主张因失业、疾病等客观原因导致履约困难。建议书面提交《债务减免申请书》并引用《银行业保险业消费投诉处理管理办法》第19条，要求银行在30日内给予书面答复，曾有成功案例通过证明失业期间收入骤降70%，最终获得利息全免分期还本方案。

第三步：把握谈判节奏巧妙施压
当银行提出"先还50%利息再谈减免"时，务必坚持'先签协议后还款'原则，可适时提出："根据《商业银行信用卡监督管理办法》第70条，我有权申请不超过5年的分期方案，现在请求将已产生的2.8万元利息纳入本金分期偿还"，注意全程录音并保留书面凭证。

关键提醒：
• 协商成功后要求银行出具《债务结清确认书》
• 警惕"只需还本金"的非法债务重组中介
• 每月还款后及时索要加盖公章的还款凭证

【建议参考】
建议负债人先通过中国人民银行征信中心（www.pbccrc.org.cn）打印最新征信报告，核实逾期本金、利息及违约金具体金额，协商时可提出"参照《关于促进信用卡业务规范健康发展的通知》银保监规〔2022〕13号"中关于减费让利的具体要求，若遇银行消极处理，可拨打银保监会投诉热线12378依法维权。

【相关法条】

1. 《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条：在特殊情况下，确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力，且持卡人仍有还款意愿的，发卡银行可以与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议。
2. 《民法典》第676条：借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
3. 《银行业保险业消费投诉处理管理办法》第19条：银行保险机构应当自收到消费投诉之日起15日内作出处理决定并告知投诉人，情况复杂的可延长至30日。

【小编总结】
信用卡逾期协商本质上是场专业博弈，既要懂法更要懂谈判技巧，建设银行作为国有大行，对逾期三年以上的债务确有内部核销机制，但需要持卡人主动举证非恶意逾期，记住三个关键：依法主张权利、书面确认方案、按时履行协议，与其被催收电话折磨，不如主动拿起法律武器争取重生机会，最后提醒：协商成功后务必按时还款，二次违约将面临直接被起诉的风险！

建设银行信用卡逾期三年无力偿还，如何协商只还本金？资深律师支招！，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。