"王先生信用卡逾期三年，累计欠款从5万元滚到近9万，催收突然松口说'只要还本金就行'，这到底是不是陷阱？"作为处理过上百起信用卡纠纷的律师，我必须提醒各位：银行没有义务同意只还本金，但特殊情况下确实存在协商空间。

信用卡逾期后，银行通常会按日收取万分之五的利息（年化约18.25%）和5%的违约金，根据《民法典》第676条，逾期利息受法律保护，但实际操作中，当欠款成为不良资产时，银行可能考虑部分减免，去年经手的案例中，有客户通过三个关键步骤成功减免3.2万元费用：

1. 主动致电银行信用卡中心（非催收公司），表明还款意愿
2. 提供失业证明+重大疾病诊断书等客观困难证据
3. 协商分期方案（如36期免息偿还本金）

但要注意三个法律红线： ➤ 逃避超过5万元可能涉嫌信用卡诈骗罪 ➤ 催收承诺需经银行书面确认才有效 ➤ 已进入诉讼程序的案件必须通过法院调解

【建议参考】 遇到长期逾期问题，建议按"三步走"：

1. 立即打印征信报告核实欠款明细
2. 通过12378银行保险投诉热线申请调解
3. 协商时坚持"先停息再分期"原则 切记保留所有沟通录音，要求银行出具《债务和解协议》后再还款。

【相关法条】 ◆《民法典》第676条：借款人未按期返还借款，应按约定或国家规定支付逾期利息 ◆《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条：持卡人特殊困难情况下可与银行平等协商个性化分期协议 ◆《刑法》第196条：恶意透支信用卡超5万元经催收不还可处五年以下有期徒刑

【小编总结】 信用卡逾期协商绝非简单的"讨价还价"，而是建立在法律框架下的债务重组，核心要把握三点：主动协商是关键，证明材料是基础，书面协议是保障，记住银行不是慈善机构，但根据《银行业金融机构债权人委员会工作规程》，对于确有困难的债务人，银行有责任制定可行清偿方案，与其被高额利息拖垮，不如尽早启动合法协商程序——这可能是你财务重生的最佳机会。

信用卡逾期三年未还，真能只还本金不付利息？资深律师为你揭秘协商关键！，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。