“律师，招行信用卡实在还不上了，听说能‘协商还款’，是真的吗？会不会被起诉啊？”
这是我最近在咨询中经常遇到的问题，信用卡逾期带来的焦虑我感同身受，但招商银行的信用卡协商还款政策（也称“个性化分期”），确实是负债人依法争取喘息空间的重要法律途径，它并非“天上掉馅饼”，而是银行在特定条件下，基于监管规定和风险控制，与持卡人达成的债务重组方案。

招行协商还款政策的核心要点（律师视角解读）

1. 协商前提：非主观恶意逾期
   招行（及所有银行）首要区分的是“无力偿还”与“恶意拖欠”。你必须证明逾期是因失业、重疾、突发变故等客观原因导致，而非有还款能力却故意逃避，一句“我没钱”远远不够，需提供失业证明、收入中断证明、医疗诊断书等关键佐证。

   

2. 启动时机：逾期后是黄金期
   别等到被起诉才行动！逾期1-3个月是协商最佳窗口期，此时银行催收刚启动，你主动联系表明还款意愿，银行更愿意沟通，拖得越久，银行催收成本越高，起诉风险越大，协商难度也陡增。

3. 方案核心：停息挂账+分期偿还
   协商成功的关键在于达成《个性化分期还款协议》：

   • 停止利滚利：达成协议后，停止计算新的利息、违约金（已产生的通常仍需偿还）。
   • 分期压力减：将剩余本金（及可能包含的部分利息/违约金）重新分期，最长可分5年（60期）偿还，月供大幅降低。

4. 协商本质：法律框架下的“双赢契约”
   这并非银行“发善心”，而是银行在评估诉讼成本、回收概率后，认为协商回收比起诉更经济高效的选择，对你而言，则避免了被诉风险，获得可承受的还款计划。《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条正是这一机制的法律基石。

律师给你的关键行动建议

1. 主动！主动！主动！
   逾期后请立即拨打招行信用卡客服热线（400-820-5555），明确表达“希望协商个性化分期还款”，要求转接协商部门。切勿失联逃避催收电话（可接听并表明协商意愿）。

2. 证据为王，充分准备
   提前整理好收入证明、负债清单、困难证明材料（如失业证、病历），清晰阐述你的困难原因、收入状况及可持续的还款能力，一份逻辑清晰的《还款计划书》能极大提升可信度。

3. 耐心沟通，据理力争
   协商非一蹴而就，银行可能首次拒绝或给出苛刻方案。保持冷静理性，依据自身还款能力，结合《管理办法》第70条据理协商，必要时可书面提交申请。

4. 警惕“反催收”黑产陷阱
   声称“收费包协商成功”、“内部关系”的中介，极可能诈骗钱财或套取个人信息。协商是法律赋予你的权利，自行依法与银行沟通最安全有效。

5. 协议落笔，务必履约
   一旦达成协议，要求银行提供书面盖章的《个性化分期还款协议》，明确金额、期数、每期金额、是否停息等关键条款。务必严格按新协议还款！二次违约将面临更严厉措施（包括直接起诉）。

核心法律依据

《商业银行信用卡业务监督管理办法》（银监会令2011年第2号） 第70条：
“在特殊情况下，确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力、且持卡人仍有还款意愿的，发卡银行可以与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议，个性化分期还款协议的最长期限不得超过5年。”

律师总结

招商银行的信用卡协商还款政策,绝非“逃债通道”，而是法律赋予诚实但暂时困难债务人的重要救济机制，其核心在于“依法沟通、诚信履约”，成功的关键在于：把握时机、充分举证、理性协商、严守新约，与其在焦虑中被催收，不如主动拿起法律赋予的工具，与银行达成一份可承受的“停战协议”，在法治框架内，逐步走出债务困境。协商不是终点，而是重建信用的起点。

温馨提示：本文信息基于公开政策及实务经验，具体政策细节以招商银行官方最新解释为准，重大债务问题建议咨询专业律师获取个性化法律意见。

信用卡还不上了，招行真能协商减免？资深律师揭秘协商政策，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。