信用卡逾期多年后，能否只还本金？这是许多负债人最关心的问题。
近年来，信用卡逾期问题频发，不少持卡人因经济压力陷入“利滚利”的困境，有人听说“逾期久了可以和银行协商只还本金”，但事实真的如此吗？

必须明确一点：信用卡逾期产生的利息、违约金等费用，本质上是持卡人违约的成本。
根据《民法典》第676条和《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条规定，银行有权收取逾期利息及违约金，从法律层面看，持卡人需履行全额还款义务，现实中确实存在“协商还款”的空间——但主动权在银行，而非持卡人。

什么情况下可能协商减免利息？

1. 逾期时间较长：若逾期超过1年甚至更久，银行可能因追偿成本高而接受部分减免；
2. 持卡人主动沟通：主动联系银行表明还款意愿，并提供经济困难证明（如失业、疾病等）；
3. 一次性还款能力：若能承诺短期内全额偿还本金，银行可能减免部分利息以快速回款。

但需注意！协商并非“法定义务”。
银行是否同意减免，取决于内部风控政策和持卡人具体情况。若未经协商擅自只还本金，剩余利息仍会继续累积，甚至可能被起诉，曾有案例显示，某持卡人单方面偿还本金后，因未结清利息被银行以“未完全履约”为由起诉，最终仍需支付剩余费用。

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建议参考

1. 尽早主动协商：逾期后切勿逃避，第一时间联系银行说明情况；
2. 留存书面协议：任何减免承诺需以书面形式确认，避免口头约定无效；
3. 优先偿还本金：若协商成功，确保还款优先冲抵本金，而非利息；
4. 警惕“反悔风险”：部分银行可能要求签署“个性化分期协议”，明确减免条款。

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相关法条

1. 《民法典》第676条：借款人未按期返还借款的，应当按照约定或国家有关规定支付逾期利息。
2. 《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条：在特殊情况下，确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力，且持卡人仍有还款意愿的，发卡银行可与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议。
3. 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第25条：出借人请求借款人按照合同约定支付利息的，人民法院应予支持。

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信用卡逾期协商并非“免息通行证”，而是基于法律框架的博弈过程。
核心逻辑在于：法律并未直接赋予持卡人“只还本金”的权利，但银行基于实际利益可能做出让步，持卡人需抓住两点：一是证明自身还款能力受限的客观事实；二是通过合法途径争取银行谅解。切忌自行“断供”或轻信中介承诺，一切协商均需以银行书面确认为准。

信用修复比省钱更重要！即使协商成功，逾期记录仍会保留5年，唯有积极履约才能重建信用，与其纠结“能否少还钱”，不如尽早制定科学还款计划,从根源上摆脱债务泥潭。

欠信用卡多年未还，真的可以只还本金不付利息吗？，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。