“王律师，催收电话一个接一个，我实在扛不住了...建行信用卡欠了5万多，现在利息越滚越多，听说有人能协商只还本金，这是真的吗？我该怎么办？” 电话那头的声音带着明显的疲惫和焦虑，作为一名处理过大量金融纠纷的律师，我深知信用卡逾期带来的精神压力，也明白许多负债人最迫切的疑问：建设银行信用卡逾期后，真的可以协商减免利息和罚息，只偿还本金吗？

答案是：有协商空间，但“只还本金”绝非易事，需满足特定条件并掌握正确方法。

银行发行信用卡的本质是盈利，利息和罚息是其重要收入来源，建设银行作为国有大行，拥有严格的风控和债务处理流程。《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条虽赋予持卡人平等协商权，但实践中银行极少轻易同意“只还本金”方案，除非持卡人具备强有力的特殊困难证明（如重大疾病、突发失业、家庭变故等）且能证明长期无稳定偿还能力。

成功协商的关键在于：充分证明“非恶意逾期”及“实际偿债困境”。 去年我代理的李女士案例就极具代表性：她因确诊乳腺癌丧失收入，建行信用卡逾期9个月，我们协助她整理全套病历、失业证明、低收入证明，并制定详细的分期还款计划，经过三轮艰难协商，最终银行同意减免70%利息，本金分36期偿还，而非她最初期望的“只还本金”，这个结果虽不完美,但极大减轻了她的负担。

若你深陷建行信用卡逾期困局，律师建议按以下步骤争取最优解：

1. 立即停止拖延，全面收集“困难证据”
   保存好所有能证明你经济困境的材料：重大疾病诊断书、失业证明、收入锐减银行流水、离婚协议（涉及抚养负担）、意外事故认定书等，催收电话录音也需保存,若遭遇威胁恐吓可作维权凭证。

2. 主动联系建行官方渠道，表明协商意愿
   切勿仅与催收人员沟通！ 立即拨打建行信用卡客服热线（95533）或亲赴开户分行，明确表达：“我承认欠款并愿意还款，但因特殊困难无力承担高额罚息，请求协商个性化分期方案。” 录音记录沟通全程。

3. 提出务实还款方案，争取部分减免
   基于现有收入制定可行分期计划（如分24-60期），首次协商可提出：“请求减免部分利息，剩余本息分X期偿还”，若银行拒绝，再根据困难程度争取更高减免。协商是拉锯战，需保持耐心和诚信。

4. 签署书面协议，彻底规避后续风险
   任何口头承诺均无效！ 协商达成后，务必要求银行出具加盖公章的《信用卡债务分期还款协议书》，明确约定减免金额、每期还款额、期限，还清后开具《结清证明》。

律师重要提醒：协商路上避开三大深坑

• ❌ 失联逃避： 失联将被视为恶意透支，银行可能启动诉讼流程，甚至涉嫌信用卡诈骗罪（《刑法》第196条）。
• ❌ 轻信“反催收”黑中介： 声称“包办只还本金”的机构多属诈骗，收取高额佣金后消失,或伪造材料使你面临法律风险。
• ❌ 盲目等待“5年自动消除”： 《征信业管理条例》规定不良记录自还清之日起保存5年，但本金债务不会自动消失,拖延只会导致债务雪球越滚越大。

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核心法律依据：

1. 《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条：
   “在特殊情况下，确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力、且持卡人仍有还款意愿的，发卡银行可以与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议，个性化分期还款协议的最长期限不得超过5年。”

2. 《民法典》第6条：
   “民事主体从事民事活动，应当遵循公平原则，合理确定各方的权利和义务。”
   （注：持卡人可据此主张银行减免过高的违约金、罚息,彰显公平原则）

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律师肺腑之言

信用卡逾期如同沼泽，挣扎越猛可能陷得越深，协商减免是一场与银行的风险与人性博弈，“只还本金”往往是例外而非惯例，但请相信，主动沟通永远比被动逃避更接近曙光，整理好你的困难凭证，勇敢拿起电话联系建行，坦诚说明处境并提出务实方案，法律赋予你协商的权利，但权利需凭证据与策略争取，走出债务阴霾的第一步,永远从直面问题开始。

关键提炼：协商核心在于证明“非恶意逾期”与“偿债不能”，减免程度取决于困难证据强度与谈判策略，勿信“包还本金”骗局，法律保障的是依法协商权而非结果。

建行信用卡逾期后，真能协商只还本金吗？律师详解协商关键步骤！，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。