信用卡逾期后选择分期还款,是许多持卡人缓解短期资金压力的常见选择，但面对复杂的利息计算规则，不少人直呼"看不懂"，今天我们就用最直白的语言，拆解信用卡逾期分期还款的利息算法，帮您避开"糊涂账"。

逾期利息的底层逻辑：日息+复利

信用卡逾期后的利息计算主要有两部分组成：

1. 每日利息：通常为未还金额的0.05%（即日息万分之五），按逾期本金逐日累加。
2. 复利计算：若未能全额还款，部分银行会对已产生的利息按月计收复利（即"利滚利"）。

举个例子：假设你逾期1万元，30天后与银行协商分6期还款。

• 第一步：逾期利息=10,000元×0.05%×30天=150元
• 第二步：若分期手续费率为0.75%/期，分期手续费=10,000元×0.75%×6期=450元
• 总成本：150元利息+450元手续费=600元（实际金额需以银行政策为准）

4个关键因素影响最终费用

1. 逾期天数：时间越长，日息滚雪球效应越明显。
2. 分期期数：期数越多，总手续费越高，但单期压力小。
3. 违约金：多数银行会收取未还金额5%的一次性违约金（最低10元起）。
4. 银行政策：部分银行对协商分期用户减免部分利息，需主动沟通。

特别注意：若长期拖欠，银行可能按《民法典》规定主张年利率24%的司法保护上限（含利息+违约金），这会大幅增加还款压力。

如何避免被"隐形费用"坑？

1. 优先偿还本金：与银行协商时明确"先扣本金后扣息"的还款顺序。
2. 要求书面协议：分期方案需通过银行官方渠道确认，避免口头承诺无效。
3. 活用免息政策：部分银行提供"停息挂账"服务，但需证明特殊困难（如失业、重疾）。

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建议参考：

1. 逾期后立即致电银行客服备案,争取缓冲期
2. 保留所有还款凭证和沟通记录
3. 优先选择3-6期短分期，降低总成本
4. 使用第三方记账工具自动计算本息占比

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相关法条：

1. 《民法典》第676条：借款人未按期还款，应按约定或国家有关规定支付逾期利息。
2. 《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条：持卡人因特殊原因无法还款，可与银行平等协商个性化分期协议（最长5年）。

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小编总结：

信用卡逾期分期的本质是"用时间换空间"，但代价是额外的资金成本。核心原则就两点：

1. 逾期后处理越早，利息负担越小——拖到被起诉时，可能要多付数倍费用。
2. 算清综合费率再签约——别被"每月仅还XX元"的话术迷惑，用Excel拉个明细表才能看透真实成本。

法律既保护债权人的收益权,也保障债务人的生存权，与其被动应付催收，不如主动运用规则，在合法框架内找到最优解。

--- 基于公开法律法规及行业惯例整理，具体个案请咨询专业律师）**

信用卡逾期后分期还款利息究竟怎么算？一文搞懂你的钱都去哪了！，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。