"律师，我信用卡晚还了3天，银行收的利息怎么比本金还高？"、"合同里约定的逾期利率合法吗？"这些问题都指向一个关键点——逾期贷款利率计算公式，今天就用大白话带你看懂这个"数字游戏"背后的法律逻辑。

一、核心公式拆解：LPR+倍数+天数=你的违约成本

根据《民法典》680条，逾期利息=本金×利率×逾期天数，这里的利率并非银行随意设定，2020年8月20日后统一调整为：合同约定利率≤1年期LPR的4倍，举个实例：假设当前LPR是3.45%，某网贷合同约定逾期利率为15.4%（3.45%×4），借款1万元逾期30天，利息=10000×15.4%÷360×30=128.3元。

特别注意：金融机构与民间借贷适用不同规则，信用卡逾期可能面临每日0.05%的利息（年化18.25%），而民间借贷超过LPR4倍的部分可主张无效。

二、三大计算雷区，90%的人都算错过

1、计息基数陷阱：有的机构按"未还本金+已产生利息"重复计息。合法计算应仅针对剩余本金。

2、天数计算猫腻：把自然月都算30天？错！2月28天也要精确计算。

3、利滚利禁区：复利计算仅在金融机构贷款中部分允许，且年利率不得超过24%。

三、实战避坑指南（建议收藏）

- 房贷逾期案例：贷款100万，LPR4.2%，逾期10天应付利息=1,000,000×4.2%×1.5÷360×10=175元

- 信用卡最低还款：未还部分5万元，日息0.05%，30天利息=50,000×0.05%×30=750元

血泪教训：某客户误将逾期利息简单按"本金×年利率"计算，少算了3倍罚息，多付了2.8万元！

给负债人的三条救命建议

1、及时沟通：逾期3天内主动联系债权人，60%机构可减免首期罚息

2、书面留证：对不合理的计息方式，要求提供计算明细并盖章

3、合法维权：发现利率超过LPR4倍（目前13.8%），立即提起异议

相关法条速查

《民法典》第676条：借款人未按期还款，应按约定或国家有关规定支付逾期利息

《民间借贷司法解释》第25条：逾期利率不得超过合同成立时1年期LPR四倍

《银行卡业务管理办法》第23条：信用卡透支利息实行分段计息，按月计收复利

小编敲黑板

逾期利息不是"糊涂账"，记住三个核心：

1、LPR是基准线——2023年8月21日1年期LPR为3.45%

2、4倍是天花板——超过15.4%的部分可不支付

3、本金是起跑线——计算基数只能是未还本金

下次收到催收账单，先掏出手机算算：本金×（LPR×n）÷360×实际天数，守住这个公式，就是守住你的钱包！