信用卡逾期后，"停息延期还款"成了许多负债人眼中的"救命稻草"，但这一操作究竟如何办理？背后又藏着哪些法律风险和技巧？

最近接到一位客户老张的咨询：因生意失败，他名下3张信用卡累计逾期8万元，每月利息加违约金高达4000元，催收电话不断，甚至收到律师函威胁起诉，老张焦虑地问："听说能申请停息延期，这是真的吗？银行会同意吗？"

停息延期还款的正式名称是"个性化分期协议"，法律依据是《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条。 符合条件的持卡人可与银行协商，暂停利息计算，将本金分最长5年（60期）偿还，但办理流程远比想象中复杂，需满足3个核心条件：

1. 逾期原因真实且非恶意（如失业、重病、突发事故）；
2. 具备持续还款能力（需提供收入证明）；
3. 未与银行达成过其他分期协议。

关键操作步骤：

• 主动联系银行：拨打信用卡背面客服专线，明确表达协商意愿，切忌等催收上门；
• 提交书面材料：包括身份证、征信报告、困难证明（如医疗单据/失业证明）、收入流水；
• 把握协商节奏：首次沟通银行多会拒绝，需坚持每周跟进，必要时可向银保监会投诉（投诉电话12378）。

特别注意！

• 部分银行要求先偿还10%-30%本金才启动协商；
• 协议期内再次违约将面临全额追偿+诉讼风险；
• 征信报告会显示"止付"状态，影响后续贷款。

一位成功办理停息的客户分享："前后沟通了6次，银行从只同意分24期谈到60期，关键是要证明自己不是老赖，而是暂时遇到难关。"

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【建议参考】

1. 逾期后务必保留所有通话录音、书面函件；
2. 切勿失联，每月至少偿还最低还款额的10%；
3. 警惕"反催收"黑中介，谨防二次诈骗；
4. 协商时可要求减免已产生的部分违约金。

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【相关法条】

1. 《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条
   "在特殊情况下，确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力，且持卡人仍有还款意愿的，发卡银行可与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议。"

2. 《民法典》第677条
   "借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或国家有关规定支付逾期利息。"

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【小编总结】
信用卡逾期不是世界末日，停息延期本质是法律赋予消费者的救济权利。 但办理过程中需牢记：

• 早沟通优于晚处理，拖得越久利息越高；
• 真诚态度比卖惨更有用，用事实和数据说服银行；
• 书面协议比口头承诺可靠，签约前务必逐条核对条款。

负债路上最大的敌人不是银行，而是逃避心态，把握法律赋予的权利，用专业方法破局，方能真正走出债务泥潭。

（全文约1680字，原创手打,禁止搬运）

信用卡逾期了怎么办？停息延期还款真的可行吗？，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。