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"网贷逾期"四个字，像一把悬在头顶的利剑，让许多人夜不能寐，有人因恐惧催收电话选择逃避，有人拆东墙补西墙陷入更深的债务泥潭。但逃避永远不是解药，理性应对才能破局。

第一步：认清现状，停止情绪内耗
网贷逾期后，许多人第一反应是"藏起来"，但征信报告上的逾期记录、每天叠加的违约金、催收电话的轰炸，反而会让问题加速恶化。建议立刻整理所有债务清单：列出每笔借款的本金、利率、逾期天数，用Excel或纸笔记清"到底欠了多少"。

第二步：区分轻重缓急，破解"高利贷"陷阱
并非所有网贷都合法，根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，年利率超过LPR4倍（目前约14.8%）的部分无需偿还，若发现平台存在"砍头息""服务费"等变相高息，可保留证据向金融监管部门举报。

第三步：主动协商，把"被动挨打"变为"主动谈判"
许多平台为避免坏账，愿意接受延期还款或减免部分利息。协商话术需把握三个关键：

1. 表明还款意愿,说明当前困难（如失业、疾病）
2. 提出具体方案（如分12期偿还本金）
3. 要求书面确认协议,避免口头承诺

第四步：应对催收，守住法律底线
若遭遇暴力催收（如爆通讯录、伪造律师函），

• 录音所有催收电话，要求对方出示工作证件
• 对威胁"上门催收""影响子女上学"等话术可直接报警
• 根据《个人信息保护法》，未经允许公开借款人信息属违法行为

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【行动建议】

1️⃣ 优先处理上征信的网贷（如银行系、持牌机构）
2️⃣ 切勿借新还旧！以贷养贷会让债务膨胀3-5倍
3️⃣ 月收入50%用于还债是安全线，超过需调整方案

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【法律依据】

• 《民法典》第680条：禁止高利放贷，借款利率不得违反国家规定
• 《刑法》第293条：催收过程中恐吓、骚扰他人可构成寻衅滋事罪
• 《征信业管理条例》第16条：不良信用记录保存期限为5年

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【核心总结】

处理网贷逾期的本质是"止损"与"重建"：
➤ 止损：通过法律手段砍掉不合理债务，阻断债务增殖
➤ 重建：制定可持续的还款计划，同步提升收入能力
债务危机最可怕的不是数字，而是被击溃的心理防线。 与其在焦虑中消耗自己，不如把这次危机变为重塑财务习惯的契机。
根据公开司法案例及金融监管政策整理，具体操作请咨询专业律师）

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网贷逾期后，如何避免债务雪球越滚越大？，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。