生活中，许多人因资金周转问题面临贷款、信用卡或网贷逾期，但若处理不当，可能引发高额违约金、征信受损甚至法律纠纷。如何以最低成本化解逾期危机？** 作为律师，我结合实务经验总结以下核心方法,助你高效止损。

主动协商是成本最低的核心策略

逾期后最忌讳“逃避”，主动联系债权方是关键。 无论是银行还是网贷平台，多数机构对“积极沟通”的债务人会给予协商空间。

1. 说明逾期原因：提供失业证明、医疗账单等客观材料，表明非恶意拖欠；
2. 争取分期或延期：根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条，特殊情况下可协商个性化分期方案；
3. 减免部分费用：部分平台为加速回款，可能减免利息或违约金（需书面协议确认）。

注意：协商时避免情绪化，清晰表达还款意愿，同时录音留存证据。

优先处理“高成本逾期”债务

不同逾期类型成本差异巨大，建议按优先级处理：

• 信用卡逾期：违约金按月复利计算，且可能涉及刑事责任（恶意透支）；
• 银行贷款：可能影响抵押物处置或连带担保人；
• 网贷平台：部分违规平台费用过高，可主张合法利率上限（LPR的4倍）。

核心原则：优先处理利息高、影响征信严重的债务，避免“拆东墙补西墙”。

善用法律工具降低风险

若债务已进入诉讼阶段，仍有机会低成本解决：

1. 申请调解：法院调解书具有强制效力，且可避免判决记录；
2. 异议举证：对违规收费（如超过年利率36%）提出抗辩，要求重新核算本金；
3. 个人债务清理：部分地区试点“个人破产”制度，符合条件的可申请债务豁免。

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建议参考：

• 逾期后立即整理所有债务清单，明确金额、利率及债权方联系方式；
• 协商时坚持“只还合法本金+合理利息”，对暴力催收保留证据并投诉至银保监会；
• 必要时咨询专业律师,通过法律程序规范债权债务关系。

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相关法条：

1. 《民法典》第676条：借款人未按期还款，需支付逾期利息，但不得超出国家规定范围；
2. 《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第25条：借贷利率超过合同成立时LPR4倍的部分无效；
3. 《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条：持卡人可协商个性化分期还款协议。

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小编总结：
逾期处理的核心逻辑是“主动止损+合法博弈”。 与其被动承担高额费用，不如通过协商、法律手段争取最优解。任何债务问题都有解决路径，但主动权永远在“积极应对”的人手中。 合理规划、冷静应对,才能将损失降至最低。

逾期还款如何避免高额损失？律师教你低成本解决策略，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。