在现代社会,信用已经成为了我们生活中不可或缺的一部分，无论是买房买车、申请信用卡，还是找工作入职，个人征信记录都可能成为影响你人生轨迹的关键因素，而很多人关心的一个问题是：如果我在网贷中出现了逾期行为，是不是征信记录就一定会保留五年？

这个问题并没有一个绝对的答案,因为它要根据具体情况来判断。

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征信记录的“五年”从何而来？

我们需要了解的是,“五年”的说法并非空穴来风，而是有明确法律依据的，根据《征信业管理条例》第十六条的规定：

“征信机构对个人不良信息的保存期限，自不良行为或者事件终止之日起为5年；超过5年的，应当予以删除。”

也就是说,如果你有一笔网贷逾期，并且该逾期信息已经被上报至中国人民银行征信系统，那么这条不良记录将在你还清欠款之日起开始计算，最长保留五年时间，五年后，无论是否申请删除，征信机构都有义务将该条记录清除。

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不是所有逾期都会上征信

这里需要强调一点：并不是所有的网贷逾期都会被上传到央行征信系统。

目前市面上的网贷平台种类繁多,有的是持牌金融机构（如微粒贷、借呗、京东金条等），它们会定期向征信系统报送数据；而还有一些非正规或小众的网贷平台，并不会接入央行征信系统，因此即使你逾期了，也不会影响你的征信记录。

但需要注意的是,即使不上征信，这些平台也可能把你的逾期信息共享给其他大数据征信平台（如芝麻信用、腾讯征信等），这会影响到你在其他金融平台上的贷款审批、信用评估甚至日常消费体验。

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如何判断自己的逾期是否已上征信？

最直接的办法就是登录中国人民银行征信中心官网,每年免费查询两次个人征信报告，通过这份报告，你可以清晰地看到自己是否有逾期记录，以及具体的贷款机构名称和还款状态。

如果你发现某笔网贷确实上了征信,并且你已经还清欠款，那么可以关注一下这条记录的时间节点。从你还清之日起算满五年后，它应该自动消失，如果五年之后仍未消除，你可以向征信机构提出异议申请。

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建议参考

1. 及时还清欠款，避免逾期记录扩大影响范围；
2. 尽量选择接入央行征信系统的正规网贷平台，以便未来维护良好信用；
3. 每年至少查询一次个人征信报告，做到心中有数；
4. 若发现错误记录，应及时向相关机构提出异议处理；
5. 不要轻信“花钱洗白征信”的骗局，合法渠道才是唯一出路。

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相关法条参考

• 《征信业管理条例》第十六条：

  征信机构对个人不良信息的保存期限,自不良行为或者事件终止之日起为5年；超过5年的，应当予以删除。

• 《征信业务管理办法》（中国人民银行发布）：

  对于个人信息主体提出的异议,征信机构应当按照规定流程进行核查，并在规定时限内作出回复。

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网贷逾期征信并不一定就是五年不变，关键要看是否真正上了央行征信系统，以及你是否已经完成了还款，只要你积极面对问题，及时履行还款义务，不良记录并不会永远伴随你，五年是一个法定上限，也是一种修复机会。

在这个信用为王的时代,良好的征信记录是你行走社会的重要通行证。珍惜每一次借贷机会，按时履约，保护好自己的信用资产，才能在未来的人生道路上走得更稳、更远。

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