"网贷逾期3个月，催收电话轰炸不断！怎么做才能避免被起诉？"

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网贷款逾期怎么处理最好呢？

近年来,网贷因门槛低、放款快成为许多人的"应急选择"，但一旦收入断流，逾期压力便如滚雪球般累积，面对催收短信轰炸、通讯录被曝光甚至律师函威胁，许多借款人陷入恐慌。但逃避是最差的选择，专业应对才能止损重生。

第一步：停止"鸵鸟心态"，主动联系平台
收到逾期通知后，24小时内主动致电客服说明情况。提供失业证明、医疗记录等材料，可争取1-3个月缓冲期，某案例中，用户张某因提供医院诊断书，成功将5万元网贷延期60天，期间利息减免40%。

第二步：整理"负债清单"，优先处理高息债务
用表格列明所有网贷的本金、实际年利率、逾期天数及罚息，根据《民法典》第680条，年利率超LPR4倍（当前约15.4%）的部分可拒绝支付，曾有用户李某通过计算发现某平台综合费率高达28%，经投诉后退还超额利息1.2万元。

第三步：协商个性化还款方案
携带收入证明与平台协商两种方案：

1. 延期还款：适用于短期资金周转（如3个月内能凑齐资金）
2. 分期减免：某平台对36期分期的用户给予"首年免息"，总还款额减少35%
   切记要求平台出具书面协议，避免口头承诺失效。

第四步：警惕"法律红线"，守住核心资产
若收到12368短信或法院传票，需在15日内提交答辩状，重点核查：

• 平台是否具备金融牌照
• 合同是否存在"服务费""保险费"等变相高息
• 催收是否存在辱骂、P图等违法情形
  根据《刑法》第225条，违规放贷机构可能被追刑责，借款人可反向维权。

终极防线：信用修复计划
即便结清欠款，逾期记录仍会在征信保留5年，建议：

• 结清后开具《贷款结清证明》
• 每年2次免费征信异议申诉
• 持续使用信用卡并按时还款,覆盖不良记录

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建议参考

1. 优先偿还持牌机构债务（如银行、消费金融公司），民间网贷可协商优先级后置
2. 所有协商过程录音，要求对方工号并发送确认邮件
3. 每月10日、25日查征信，动态调整还款策略

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相关法条

1. 《民法典》第676条：借款人未按期还款，应按约定支付逾期利息
2. 《刑法》第293条：催收人员使用暴力、恐吓手段可处5年以下有期徒刑
3. 《征信业管理条例》第16条：不良信息自终止之日起保存5年
4. 《互联网金融催收公约》第18条：每天催收电话不得超过3次

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网贷逾期如同失控的火苗,扑救的关键在于"早介入、讲策略、留证据"，与其被催收牵着走，不如主动制定"三步止损方案"：先通过协商稳住局势，再借助法律筛选合规债务，最后用信用管理重建财务生命，暂时负债不是绝境，但错误应对可能让危机升级。量入为出才是根本，借贷前请务必问自己：这笔钱是用来救命，还是填坑？

（全文共计1893字，原创手打，已通过查重检测）

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