逾期还款顺序有多重要？你可能低估了后果！

当信用卡和网贷同时逾期,很多人会陷入“拆东墙补西墙”的焦虑，甚至盲目还款导致债务越滚越大。还款顺序选错，可能让你多付几万利息，甚至被起诉！ 到底该先还信用卡还是网贷？答案不是“二选一”，而是需要结合法律规则、利息成本和信用风险综合判断。

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专业律师解析：信用卡网贷逾期还款的3大优先级

信用卡优先于网贷，但两类情况例外
根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》，信用卡逾期超3个月且金额较大（超5万），可能涉及刑事责任风险（如恶意透支）。建议优先偿还信用卡，尤其是单卡本金超5万的账户。
例外情况：

• 网贷已进入诉讼流程,收到法院传票；
• 网贷年利率超过36%（可主张退还超额利息）。

高息网贷优先处理，避免利滚利
部分网贷年利率高达24%-36%，逾期后违约金按日计算，1万元欠款3个月可能多出2000元。优先偿还利率高、催收猛的网贷（如某些消费金融公司产品）。

上征信的债务必须“保底”
查清哪些网贷已接入征信（可通过中国人民银行征信中心查询）。优先处理影响征信的债务，避免房贷、车贷申请被拒。

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实操建议：3步制定“止损计划”

1. 列清债务清单

   • 标注每笔债务的本金、利率、逾期天数、是否上征信、催收强度；
   • 重点圈出信用卡、年利率超24%的网贷。

2. 与机构协商个性化方案

   • 信用卡可申请停息挂账（个性化分期），最长分60期；
   • 网贷可协商减免利息、延期还款（需留存录音证据）。

3. 收入分配原则

   • 每月固定还款金额的50%用于信用卡；
   • 30%用于高息网贷；
   • 20%作为应急资金（防止新逾期）。

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法律依据：这些条款能保护你！

1. 《民法典》第678条
   “借款利率不得违反国家有关规定”，网贷年利率超LPR4倍部分（当前约15.4%）可主张无效。

2. 《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条
   持卡人因特殊困难无法还款，可与银行平等协商个性化分期协议。

3. 《互联网金融逾期债务催收自律公约》第16条
   催收人员不得向无关第三人透露债务人信息，遭遇暴力催收可投诉至中国互联网金融协会。

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律师特别提醒：这些坑千万别踩！

• ❌ 不要“以贷养贷”：新网贷会让债务成倍增长；
• ❌ 不要失联：主动联系机构说明情况，避免被认定为恶意逃避；
• ✅ 一定要保留证据：还款记录、催收录音、协商协议均需存档。

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信用卡网贷逾期的核心还款逻辑是：刑事责任风险＞征信影响＞利息成本，先处理可能涉及刑事责任的信用卡大额欠款，再解决高息网贷，同时保住征信底线。协商还款是法律赋予的权利，积极行动才能避免债务失控！

（文末提示：本文内容仅供参考，具体个案需咨询专业律师。）

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信用卡网贷逾期了，先还哪个才能避免雪球越滚越大？，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。